買保險，是因為保障不夠。很多人認為自己有社保了可以不用買保險，之前我們說了社保是非?；A(chǔ)的保障，商業(yè)保險是很好的補充。那么又有朋友要問了，如果我除了有社保，還有公司額外配置的團險，還需要買商業(yè)保險嗎？比如一些國企、外企的公司都會為員工配置公司團險，今天我們就來聊聊有了公司團險，還需要配置商業(yè)保險嗎？

企業(yè)補充團險有哪些內(nèi)容？

一般公司的團險主要有兩部分：人身意外險和補充醫(yī)療保險。其中在人身意外險中，涵蓋了重疾險的內(nèi)容。

意外險：一般意外身故/傷殘保額30萬，特定的意外身故保額看似很高，其實并不值錢。意外險的額度建議至少要有100萬，團險的意外門診和意外醫(yī)療也僅限于社保內(nèi)用藥，也就是說如果不幸意外骨折，要使用進口鋼板那就是報銷不了的。

重疾險：重疾險額度10萬，根據(jù)無法覆蓋患病后家庭的3-5年的日常開支。

定期壽險：身故即賠付，保額15萬，完全不夠覆蓋經(jīng)濟責任。

醫(yī)療險：這個是小編認為最有價值的企業(yè)補充團險的內(nèi)容。大多數(shù)自購的商業(yè)保險如果包含門診責任會非常昂貴，因為門診的高頻次，低額賠付，消耗大量的運營成本，且有很多門診甚至稱不上“疾病”，所以門診更多是一種費用管理而非風險管理，這就導(dǎo)致門診責任的杠桿很低，保費昂貴，自購并不劃算。不過團險的門診額度也不高，普通只有1200元/年。對于住院費用，社保外的用藥（所有的進口藥、自費藥、進口器械等），報銷15%的額度（特定重大疾病提高到25%），較為不足，且限定了一年報銷的上限，說真的，如果真是遇到大病，這限額是絕對不夠的。

公司有團險還需要買商業(yè)保險嗎？

需要，團險再好，保額也不會太高，保障再久，也無法保障一輩子。團險的確是一種有效補充，但它也有一定的局限性，離職或退休保障就沒了，大多數(shù)人都不會在一個單位一直待著。團險的投保人和被保險人都和企業(yè)掛鉤，中途離職或老了退休，保障都會和你的工作一起消失，而那時正是你最需要保障的時候。

隨著年齡的增長，身體狀況發(fā)生改變，想補充保障時，還有可能買不上或者買不起。保額太低，遇上事情不夠用，有團險的公司，可以說是業(yè)界良心了，但是，保額仍然不夠用。

意外傷殘、身故、疾病致死賠10萬，人沒了賠個10萬50萬的都沒啥區(qū)別，可大多數(shù)意外，都不是馬上就身故了，傷殘的概率要更高，殘疾、喪失生活能力、需要人24小時照看……10萬塊錢，難以抵擋風險。

重疾和住院醫(yī)療也是同樣的道理。小編建議重疾險保額最低50萬，得了重疾，可能沒個3-5年好不了，好了也沒法正常工作，醫(yī)藥費、收入損失都不止50萬。團險的大病住院醫(yī)療免賠額太高，報銷上限又太低，小病不夠報，大病報不起。

有了企業(yè)補充團險，商業(yè)保險應(yīng)該如何補充？

家庭情況、身體狀況、經(jīng)濟條件、職業(yè)等，都會影響保險挑選：比如同樣兩個30歲的男性，在同一家公司，有著同樣的職位和收入，一個是外地人，有孩子有房貸，另一個是本地人，有車有房沒有經(jīng)濟壓力，他們的團險保障是一樣的，但是各自面對的風險卻大有不同。前者可能更需要配置高于房貸的壽險，考慮到萬一不幸身故，能留下養(yǎng)孩子、養(yǎng)家、還房貸的錢。10萬保額，明顯不夠。團險確實是員工福利，也能達到保障的目的，但面向全體員工，可能無法照顧到你的個體需求。

1、 額外配置重大疾病保險

因為重疾額度只有10萬，所以建議趁年輕，身體狀況好，為自己額外配置一份重大疾病保險，解決不幸罹患重疾帶來的收入損失、醫(yī)療費用以及個人和家庭現(xiàn)金流支出問題。

2、 額外配置住院醫(yī)療險

企業(yè)的補充醫(yī)療保險可以覆蓋小病的風險，但對于大病還是于事無補。所以我們可以根據(jù)就醫(yī)要求和預(yù)算，額外配置基礎(chǔ)/中端/高端的醫(yī)療險。由于企業(yè)的補充醫(yī)療險有一定額度，我們可以在購買醫(yī)療險的時候，選擇一定的“免賠額”，這樣可以結(jié)合目前已有的企業(yè)醫(yī)療險，有效為整體的醫(yī)療保障降低保費。

舉個例子：身為外企高管的老王，公司幫忙繳納了社保和企業(yè)補充團險，擁有2萬元的住院額度，但是他考慮到自己如果生病，希望可以獲得更好的醫(yī)療體驗，生病住院可以住進三甲醫(yī)院的特需國際部的私人病房，于是他選擇了有3萬免賠額的高端醫(yī)療險，這樣他生病，3萬元以下的可以用社保和企業(yè)醫(yī)療險進行報銷，三萬元以上的可以用高端醫(yī)療險報銷。

3、 額外配置意外險和壽險

根據(jù)自身家庭的經(jīng)濟狀況和責任，房貸、車貸、子女教育、父母贍養(yǎng)等責任，測算目前公司已有的保額看是否足夠，再進行額外補充。

4、 盡早為自己的養(yǎng)老規(guī)劃做準備

中國的老齡化問題越來越凸顯，到了我們這一代人退休的時候，靠國家養(yǎng)老會很困難。人生最賺錢的時間也不過是30-50歲這20年，趁年輕為年老的自己多做準備和規(guī)劃，也是愛自己的表現(xiàn)。利用儲蓄險做強制儲蓄，做好穩(wěn)定增值的養(yǎng)老準備。

結(jié)語

關(guān)于身處福利體系完善的大公司為什么還需要配置商業(yè)保險今天小編就介紹到這里。企業(yè)給我們的福利是提供了最最基礎(chǔ)的保障，但如果我們想要得到更好的，還是要額外利用商業(yè)保險進行風險管理，為自己的家庭做更負責、更長久、更好的保障，讓愛的人可以更安心的生活。保險是轉(zhuǎn)移我們生活中的風險的，是面向整個家庭的，買保險，是出于對自己和家人負責。希望今天的文章對你有用！