買重疾險要不要帶身故責(zé)任?
隨著保險知識的普及以及人們對保險意識的提高,許多家庭開始為自己和子女配置保險。在人身必備的保險中,重疾險已成為投保人的首選,當(dāng)風(fēng)險來臨的時候,重疾險能為自己的未來提供保障。但是,有很多人可能不了解重疾險,市面上推出的很多重疾險都帶有了身故保障責(zé)任。購買重疾險,要不要帶身故保障呢?這個問題一直爭論不休。
有人說,重疾險一定要帶有身故保障責(zé)任。這樣,不管是疾病還是身故都可以得到賠償,而且是100%賠付。如果你不想選擇這種理賠方式的話,可以選擇退還保險的現(xiàn)金價值,雖然剛開始收益的錢不多,但是,越晚退保得到的錢就越多。每個合同里都會附帶的有現(xiàn)金價值表,可以查看哪個時間段現(xiàn)金價值的收益最高,就可以在那個時間段退保。
也有人說,重疾險最好不要帶有身故保障責(zé)任。為什么呢? 因?yàn)槌吮YM(fèi)特別昂貴之外,它還會占用購買重疾保額的預(yù)算,如果先理賠了重疾,身故的責(zé)任就會終止,這時候,身故責(zé)任多交的錢就算白白浪費(fèi)了。
以上的兩種觀點(diǎn)似乎都很合理,那到底該聽誰的說的呢?別急,相信看完今天的文章,你的心里會有答案。
一、不帶身故責(zé)任的重疾險具體指的是什么?
簡單的理解為,只保重疾、輕癥或中癥,不保身故,一般將此類重疾險稱為純重疾險。
二、帶有身故責(zé)任的重疾險指的是什么?
無論是得了合同中規(guī)定的重疾,還是其它原因造成的身故,都可以得到賠償。
從重疾產(chǎn)品身故責(zé)任來看分三種:
1、身故賠付保額,即保障多少錢就賠多少錢;
2、身故賠付保費(fèi),即交了多少錢就賠多少錢;
3、身故賠付現(xiàn)金價值,也稱為純消費(fèi)型重疾?,F(xiàn)金價值簡單的理解為退??赏诉€的錢。
應(yīng)當(dāng)注意的是,帶身故責(zé)任的重疾險≠純重疾險+壽險。
一般來說,帶有身故責(zé)任的重疾險理賠是有要求的,只有達(dá)到這個要求之后才能理賠身故責(zé)任。要求就是在保障期間內(nèi)沒發(fā)生重疾、輕癥或中癥理賠。
三、除了是否帶身故責(zé)任之外,兩者還有什么區(qū)別?
1、賠付范圍不同
不帶身故責(zé)任的重疾險,只能按合同規(guī)定的疾病賠付。
帶有身故責(zé)任的重疾險,無論是患重病還是身故,都可以賠付。這里所說的身故和重疾,只能二選一。也就是說賠了重疾,身故的保額就作廢了,要是賠了身故,重疾的保額也就沒有什么用了。
2、保費(fèi)不同
就保費(fèi)而言,帶身故責(zé)任終身重疾>不帶身故責(zé)任的終身重疾>帶身故責(zé)任的定期重疾>不帶身故責(zé)任的定期重疾。而且,排的越前,保費(fèi)越貴。
3、現(xiàn)金價值不同
對于定期重疾險來說,它的現(xiàn)金價值隨著交費(fèi)年限的上升逐年增加,在到期日前幾年的時候到達(dá)最高點(diǎn),然后加速減少,直至到期日現(xiàn)金價值為0。
這種趨勢對于帶身故和不帶身故責(zé)任的重疾險來說都是適用的。
而對于保障終身型的來說,帶有身故責(zé)任,現(xiàn)金價值每年都會增長,就相當(dāng)于這筆錢存了銀行定期一樣。
如果不帶有身故責(zé)任,現(xiàn)金價值的最高峰在75到85歲之間,然后就會慢慢下降,直到變?yōu)榱恪?/p>
從以上圖片中得知,在其他條件相同的前提下,帶身故責(zé)任的重疾險現(xiàn)金價值均大于不帶身故的重疾險的現(xiàn)金價值,這一點(diǎn)在終身重疾險中表現(xiàn)的更為明顯。
四、兩者各有什么優(yōu)劣?
1、不帶身故責(zé)任的重疾險
最明顯的是,不帶身故責(zé)任的重疾險保費(fèi)低,在保險預(yù)算不多的情況下能夠充分利用杠桿,提高保額。但同時,由于不帶身故責(zé)任,在被保險人由于其他情況導(dǎo)致身故時無法得到賠付。
2、帶身故責(zé)任的重疾險
帶身故責(zé)任的重疾險保費(fèi)高,杠桿相對較低,相同保險預(yù)算能夠得到的保額比較低。但同時它承擔(dān)“帶條件”的身故責(zé)任。之所以說是“帶條件”的,是因?yàn)檫@個身故責(zé)任只有在沒有重疾理賠的前提下才有效。也正因?yàn)槿绱?,帶身故?zé)任的重疾險和不帶身故責(zé)任的重疾險的保費(fèi)差額比較大。
小編這里有話說,重疾險里附加的身故保障,用意外險或者定期壽險就足夠了,對于終身型的保障,它實(shí)際上已經(jīng)脫離了風(fēng)險保障的范圍,屬于財務(wù)管理的范疇,只適合財產(chǎn)很多的那群人考慮。像企業(yè)家,大富商,名下有資產(chǎn)需要繼承。普通人買定期壽險就可以了。
五、買重疾險需要帶身故責(zé)任嗎?
多一份保障責(zé)任,自然是好事,同時,費(fèi)率相應(yīng)的肯定要高。如果你購買帶有身故責(zé)任的保險,肯定比購買單一的重疾險或壽險保險要貴。畢竟,保障責(zé)任全面,意味著,需要承擔(dān)的風(fēng)險更大。
重疾險,患了大病不用擔(dān)心治療費(fèi)用;壽險,是保障我們家人的生活。兩者的結(jié)合是一種相對完善的保障。在保額選擇好了之后,理性選擇是否購買帶有身故的重疾險。配置重疾險的優(yōu)先級:帶身故責(zé)任終身重疾>不帶身故責(zé)任終身重疾>帶身故責(zé)任定期重疾>不帶身故責(zé)任定期重疾。
如果你認(rèn)為保險費(fèi)可以接受,那就選擇帶有身故的重疾險;如果投保的錢不多,帶有身故的重疾險就暫時不要考慮購買,投保一份純重疾險就行了。
保險最最要的作用是保障我們的人身健康問題,畢竟誰也不知道風(fēng)險什么時候會降臨,當(dāng)風(fēng)險來臨的時候保險能讓我們有所依靠,早點(diǎn)制定保障計劃,給自己和家人一個有保障的生活。今天的文章就分享到這里,喜歡就給小編點(diǎn)贊吧!
