現(xiàn)在很多保險(xiǎn)都有附加險(xiǎn)，而且附加險(xiǎn)的種類繁多，有免費(fèi)的、收費(fèi)的，有捆綁銷售不得不買(mǎi)的，也有自由搭配選擇的。附加險(xiǎn)到底要不要附加？附加險(xiǎn)有沒(méi)有哪些隱藏的坑？附加險(xiǎn)究竟是不是雞肋？今天小編就圍繞附加險(xiǎn)來(lái)聊一聊。

什么是附加險(xiǎn)？

附加險(xiǎn)是對(duì)應(yīng)主險(xiǎn)的。它的保險(xiǎn)內(nèi)容也是需要和主險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的，主險(xiǎn)一般承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大的保障，像重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等，可以單獨(dú)投保。附加險(xiǎn)則一般需要和主險(xiǎn)搭配投保，不能單獨(dú)投保。比如意外醫(yī)療、醫(yī)療津貼、豁免險(xiǎn)等等（有時(shí)候重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)也會(huì)被當(dāng)做是附加險(xiǎn)）。

附加險(xiǎn)的特點(diǎn)

附加險(xiǎn)往往保障的是一些次要風(fēng)險(xiǎn)。比如我們購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，通過(guò)主險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁一些重大風(fēng)險(xiǎn)，如身故、重疾等；而一些次要的，比較小的風(fēng)險(xiǎn)，如住院補(bǔ)貼、意外傷害、門(mén)急診等則可以通過(guò)附加險(xiǎn)來(lái)加以保障。這些雖然是小方面的風(fēng)險(xiǎn)，但發(fā)生頻次往往更高，所以也是十分必要的。

附加險(xiǎn)的保費(fèi)比較便宜，如果經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)越，可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)，但是對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)并不寬裕的人群來(lái)說(shuō)，如果保障不夠，可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)附加一些合適自己的附加險(xiǎn)，從而提升自己的保障，又不至于加重保費(fèi)的壓力。

附加險(xiǎn)有哪些坑？

1、附加險(xiǎn)的保障期限和主險(xiǎn)未必一致

1）一年期附加險(xiǎn)續(xù)保限制

舉個(gè)例子，重疾+醫(yī)療險(xiǎn)是比較常見(jiàn)附加捆綁。

重疾險(xiǎn)的交費(fèi)最高長(zhǎng)達(dá)三十年，等繳費(fèi)期一結(jié)束，重疾險(xiǎn)無(wú)論是保障終身還是保障定期的保障仍然有效。

但是附加的醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)槭且荒昶诘模腋郊与U(xiǎn)的續(xù)保必須在主險(xiǎn)的繳費(fèi)期內(nèi)。也就是說(shuō)，重疾險(xiǎn)的交費(fèi)期限是30年，醫(yī)療險(xiǎn)也就只能續(xù)保30年。之后就無(wú)法購(gòu)買(mǎi)了，這就比較坑了。推薦閱讀：健康告知該如何填寫(xiě)

2）一年期附加險(xiǎn)最高續(xù)保年齡限制

如果還是重疾險(xiǎn)加醫(yī)療險(xiǎn)的組合，如果附加險(xiǎn)的條款中對(duì)最高續(xù)保年齡存在限制，比如最高續(xù)保年齡控制在60歲，那么，如果過(guò)了最高續(xù)保年齡，也就無(wú)法再繼續(xù)投保這份附加險(xiǎn)了。

2、附加險(xiǎn)未必價(jià)格便宜

目前市面上比較典型的就是長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)一般會(huì)作為附加險(xiǎn)的形式和主險(xiǎn)一起捆綁銷售。

我們購(gòu)買(mǎi)的一年期意外險(xiǎn)，保費(fèi)低，保障高，杠桿率高。但是在長(zhǎng)期意外險(xiǎn)身上卻很難看到這些優(yōu)點(diǎn)，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的保費(fèi)通常是一年期意外險(xiǎn)的3倍，而且意外險(xiǎn)的投保門(mén)檻低，只要不是高危職業(yè)，都可以投保，實(shí)在不值得附加。

3、保障存在風(fēng)險(xiǎn)

有的附加險(xiǎn)還會(huì)和主險(xiǎn)共享保額，當(dāng)附加險(xiǎn)賠付完了，主險(xiǎn)的保額也相應(yīng)的減少了。這樣就相當(dāng)于交兩份保單但是只保障一份，另一份相當(dāng)于沒(méi)有保障到，就不劃算。

比如有的壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)，如果共享保額，重疾險(xiǎn)賠付了，壽險(xiǎn)的保額也減掉了。我們附加附加險(xiǎn)的目的是為了讓保障更加全面，如果只是增加了保費(fèi)，保障卻沒(méi)有到位，那么這樣的附加險(xiǎn)就沒(méi)有意義了。

附加險(xiǎn)的選購(gòu)要點(diǎn)

續(xù)保條件

有的保險(xiǎn)公司會(huì)針對(duì)不同年齡段和健康狀況的被保人在主險(xiǎn)合同中規(guī)定附加險(xiǎn)可以無(wú)條件續(xù)保，限制續(xù)保或不予續(xù)保。附加險(xiǎn)續(xù)保條件可能與主險(xiǎn)不一致，投保時(shí)要分別了解清楚。

保額是否共用

有的附加險(xiǎn)與主險(xiǎn)是共用保額的，如果是這樣，附加險(xiǎn)理賠后，主險(xiǎn)的保額就會(huì)相應(yīng)減少。比如一份壽險(xiǎn)保單，主險(xiǎn)保額50萬(wàn)，附加重疾保額也是50萬(wàn)?？雌饋?lái)一份保單有兩項(xiàng)保障，但如果被保人發(fā)生重疾，獲得50萬(wàn)的理賠，后續(xù)身故將不能再獲得理賠。

復(fù)效條件

保險(xiǎn)通常會(huì)規(guī)定一定的繳費(fèi)寬限期，超過(guò)寬限期未繳納保費(fèi)會(huì)導(dǎo)致保單效力中止，投保人只有提出復(fù)效，才能重新恢復(fù)效力，但很多保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，卻不能隨之復(fù)效，選購(gòu)時(shí)，也要加以注意。

保障期限

在選擇附加險(xiǎn)時(shí)，還要注意了解清楚其在保障期限要求上與主險(xiǎn)是否一致。比如，有些重疾險(xiǎn)主險(xiǎn)是可以保終身的，但附加險(xiǎn)可能只能保到70歲，而一些附加意外險(xiǎn)，保障期間可能只有一年。

是否受主險(xiǎn)制約

很多附加險(xiǎn)一旦主險(xiǎn)發(fā)生過(guò)賠付，那么合同就終止了。比如重疾險(xiǎn)附加定期壽險(xiǎn)還是意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，只要重疾險(xiǎn)賠付了，所有的附加險(xiǎn)都失效了。

如果遇到這種情況，其實(shí)還不如單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)一份定期壽險(xiǎn)、或者單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)一份醫(yī)療險(xiǎn)，價(jià)格也不貴，而且就算重疾險(xiǎn)賠付過(guò)了，也不會(huì)影響到他們的理賠。

如何正確選擇附加險(xiǎn)？

1. 附加輕癥、中癥保障的重疾險(xiǎn)

輕癥是重疾的早期病癥，目前大多數(shù)的重疾險(xiǎn)會(huì)附加輕癥保障，基本上是主流且必要的了。

有些是直接包含（不需要多加錢(qián)），但有些還需要額外附加（要多交錢(qián)）。

所以咱們?cè)谫I(mǎi)的時(shí)候，也可以多對(duì)比產(chǎn)品，選擇性價(jià)比高的產(chǎn)品。

2. 附加投保人豁免功能

對(duì)于有的愛(ài)子心切的父母?jìng)?，給孩子投保重疾險(xiǎn)的時(shí)候可以附加一份投保人豁免。這樣等于買(mǎi)了兩份重疾險(xiǎn)，保障也更加全面。有了投保人豁免，如果大人萬(wàn)一發(fā)生意外，孩子的保費(fèi)可以豁免，但是保險(xiǎn)合同和保障仍然有效。

如果是夫妻投保附加投保人豁免，也不錯(cuò)！一方如果出了事兒，那另外一方接下去的保費(fèi)不用交，保障仍然繼續(xù)。

3、就醫(yī)綠色服務(wù)

醫(yī)療險(xiǎn)中有的特需醫(yī)療、綠色服務(wù)等可以極大的提升醫(yī)療服務(wù)和治療體驗(yàn)。在眼下看病難、掛號(hào)難的現(xiàn)狀下是比較好的福利了。

結(jié)語(yǔ)

附加險(xiǎn)的“坑”不少，但是有的附加險(xiǎn)也是切切實(shí)實(shí)的提升了保險(xiǎn)的保障，大家在投保時(shí)還是要多加注意，根據(jù)自己的情況挑選合適自己的附加險(xiǎn)。希望今天的文章對(duì)你有用！