孩子出生后，取名字、上戶口、買(mǎi)保險(xiǎn)這三件大事是必須要做的。前2件事很容易完成，在買(mǎi)保險(xiǎn)這件事情上，難倒了不少的父母。很多父母因?yàn)椴涣私獗ｋU(xiǎn)，不知道怎么給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)？孩子適合什么保險(xiǎn)？今天小編就圍繞著孩子怎么買(mǎi)保險(xiǎn)這個(gè)話題跟大家聊一聊。

一：首先說(shuō)說(shuō)孩子會(huì)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？

1、意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)

由于孩子活潑好動(dòng)的天性，發(fā)生意外傷害的可能性很高。從床上墜落、燙傷、摔傷、咬傷、玩耍打鬧致傷、觸電等等是每個(gè)孩子在成長(zhǎng)中需要預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，意外傷害已成為我國(guó)14歲以下兒童身故的主要原因。

2、重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)

如今重疾險(xiǎn)的發(fā)病率已經(jīng)在年輕化，少兒特定的重大疾病發(fā)生率逐年增加。雖然醫(yī)學(xué)在不斷進(jìn)步，大多數(shù)的少兒重疾可以治愈，但在治愈的過(guò)程中也面臨著高昂的醫(yī)療費(fèi)用，很多中產(chǎn)家庭因?yàn)楹⒆拥闹委熧M(fèi)用而破產(chǎn)。

3、住院費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)

孩子小的時(shí)候，由于身體的抵抗力比較差，感冒發(fā)燒是很正常的，每年到了換季的時(shí)候，醫(yī)院里就會(huì)有很多小朋友因?yàn)楦忻耙鸬暮粑栏腥径≡?。呼吸道感染達(dá)不到重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)，所以這筆費(fèi)用只能通過(guò)醫(yī)保來(lái)進(jìn)行報(bào)銷，醫(yī)保報(bào)銷剩下的錢(qián)就只能自己掏了。這時(shí)候如果購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)的話，剩下的費(fèi)用可以通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行報(bào)銷。

二：孩子的保險(xiǎn)方案要怎么配置？

了解了以上的風(fēng)險(xiǎn)類型，如何通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)？建議按照下面的保險(xiǎn)方案來(lái)配置兒童保險(xiǎn)：保險(xiǎn)方案：少兒醫(yī)保、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)為主，醫(yī)療險(xiǎn)為輔。

1、少兒醫(yī)保

優(yōu)先為孩子購(gòu)買(mǎi)少兒醫(yī)保。

少兒醫(yī)保是一款性價(jià)比非常高的基礎(chǔ)性保障，這是國(guó)家給予的福利。每年只要花100多元，就能報(bào)銷60%-80%的醫(yī)療費(fèi)用。而且投保條件寬松，可帶病投保，并且保證續(xù)保。這么好的一款保險(xiǎn)，每個(gè)家庭都要給孩子購(gòu)買(mǎi)。

注意：不同的地方對(duì)少兒醫(yī)保的說(shuō)法不同，農(nóng)村的叫新農(nóng)合，城市的叫城居保。

2、意外險(xiǎn)

小孩子天性活潑好動(dòng)，充滿好奇，不知什么是危險(xiǎn)，很容易發(fā)生磕碰、摔傷、燙傷等意外。因此，有必要為兒童投保意外保險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)的保障一般包括意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療。一些產(chǎn)品還會(huì)附加意外住院津貼的保障。意外醫(yī)療實(shí)報(bào)實(shí)銷，不論擦傷或摔傷，都可以進(jìn)行報(bào)銷，現(xiàn)實(shí)生活中這方面的保險(xiǎn)用的非常多，因此，建議購(gòu)買(mǎi)帶有意外醫(yī)療的意外險(xiǎn)。

目前市面上兒童意外險(xiǎn)多以一年期形式出現(xiàn)，費(fèi)用不高，也就一二百塊，家長(zhǎng)一定要為孩子購(gòu)買(mǎi)。

購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的時(shí)候要關(guān)注意外醫(yī)療險(xiǎn)的額度和免賠額以及報(bào)銷比例。大多數(shù)意外需要門(mén)診或者住院進(jìn)行治療，這時(shí)候意外險(xiǎn)的額度就起了非常關(guān)鍵的作用，額度越高越好。至于免賠額和報(bào)銷比例，肯定是0免賠額的產(chǎn)品要好一些，如果沒(méi)有合適的0免賠額產(chǎn)品，那就選擇免賠額低的意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)的報(bào)銷比例大多數(shù)都是100%報(bào)銷。

3、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

如今重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)成為很多家庭的沉重負(fù)擔(dān)。市場(chǎng)上也出現(xiàn)很多針對(duì)少兒特定重疾的重疾險(xiǎn)，比如說(shuō)白血病、川崎病、手足口等等。

建議給孩子購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候，購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型不帶返還和理財(cái)功能的重疾險(xiǎn)，保障年限選擇20年就足夠了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品更新迭代快，后期會(huì)有更多更好的產(chǎn)品出現(xiàn)，再加上通貨膨脹，人民幣貶值，10年前買(mǎi)的保額可能10年后治病費(fèi)用不夠。

除了上面所說(shuō)的外，還要選擇有“豁免”條款的保險(xiǎn)，這樣一旦孩子了合同中約定的疾病后，不僅不用再交保費(fèi)，還能以后繼續(xù)享受保障。

4、醫(yī)療險(xiǎn)

在之前已經(jīng)給孩子配好醫(yī)保、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的情況下，如果家庭預(yù)算有限，可以暫不考慮醫(yī)療險(xiǎn)。如果有額外預(yù)算，可以購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，住院看病的費(fèi)用找醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，從而節(jié)省一筆開(kāi)支。

一般4歲以內(nèi)的孩子購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)比較貴，5歲以后就便宜了。比較合適的保險(xiǎn)類型是住院津貼保險(xiǎn)和住院費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn)。

現(xiàn)在說(shuō)一說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)的分類，兒童醫(yī)療險(xiǎn)一般分為兩類：

第1類：低保額，低免賠

這類產(chǎn)品統(tǒng)稱為小額醫(yī)療險(xiǎn)，保額低，一般在1-5萬(wàn)之間，只要住院就報(bào)銷，沒(méi)有免賠額。

第2類：高保額，高免賠

這類就是高額住院醫(yī)療保險(xiǎn)，俗稱網(wǎng)紅保險(xiǎn)，保費(fèi)低，保額通常是百萬(wàn)起步，唯一不好的額就是有1萬(wàn)的免賠額。

小編建議大家可以2種類型搭配購(gòu)買(mǎi)，即不用自己出免賠額，住院后還能報(bào)銷。

三：前邊說(shuō)了兒童保險(xiǎn)的配置方案，現(xiàn)在說(shuō)一說(shuō)哪些保險(xiǎn)不建議給孩子購(gòu)買(mǎi)？

1、花了很多錢(qián)為孩子購(gòu)買(mǎi)了萬(wàn)能險(xiǎn)，看起來(lái)兼顧了理財(cái)和保障。但是這種產(chǎn)品保障額度很低，關(guān)鍵時(shí)刻起不了什么作用，非常雞肋。在理財(cái)收益上也很低，跟余額寶差不多，還存取不靈活。

2、過(guò)分追求終身型和返還型的重疾險(xiǎn)。很多人買(mǎi)保險(xiǎn)也想著能有收益就好了，這樣花出去的錢(qián)沒(méi)有浪費(fèi)，很多保險(xiǎn)代理人就是抓住了消費(fèi)者的這個(gè)思想，引導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)了不適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，剛開(kāi)始覺(jué)得收益還不錯(cuò)，5年后就會(huì)陷入進(jìn)退兩難的尷尬局面，退保不劃算，不退自己又虧錢(qián)。

3、為孩子投保了壽險(xiǎn)，尤其是終身壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)以身故為賠付責(zé)任，適合家庭賺錢(qián)的人購(gòu)買(mǎi)，孩子沒(méi)有賺錢(qián)的能力，不適合購(gòu)買(mǎi)，有這筆錢(qián)還不如投資在孩子的醫(yī)療質(zhì)量和生活營(yíng)養(yǎng)方面。

綜上所說(shuō)的三種產(chǎn)品，非常不建議家長(zhǎng)給孩子購(gòu)買(mǎi)，買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)的保障，如果參雜了太多，就失去了保險(xiǎn)原有的保障意義。

寫(xiě)在最后：

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