小編前兩天跟大家講了年收入30萬(wàn)和10萬(wàn)的家庭要怎么買保險(xiǎn)，收到了不少的反饋。其中就有小伙伴問(wèn)小編，年收入20萬(wàn)的家庭要怎么買保險(xiǎn)？今天就圍繞著這個(gè)話題跟大家聊聊。

一：首先我們來(lái)看看家庭基本情況。

家庭成員：一家三口，王先生今年30歲，月入1萬(wàn)左右，太太27歲，月入8000元。兒子今年2歲。

財(cái)務(wù)狀況：王先生夫妻二人的收入共20萬(wàn)，另外還有50萬(wàn)的房貸要還。

保險(xiǎn)情況：一家三口都有社保，沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)。

保費(fèi)預(yù)算：準(zhǔn)備用年收入的10%來(lái)做配置，即2萬(wàn)左右。

二：現(xiàn)在分析家中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

年入20萬(wàn)的家庭，在二線城市也屬于不錯(cuò)的了。如果在小城市的話，這樣的收入水平已經(jīng)可以過(guò)得比較滋潤(rùn)了，家庭的主要支出集中在房貸和子女教育。

就王先生的家庭來(lái)說(shuō)，雙方的工資收入是主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，一旦發(fā)生什么風(fēng)險(xiǎn)，就容易影響到收入的持續(xù)。所以，這樣的家庭雖然生活品質(zhì)差不到哪里去，但抗風(fēng)險(xiǎn)的水平比較低，特別需要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移這部分的風(fēng)險(xiǎn)。

由于父母雙方都是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，四種基本人身保險(xiǎn)都是必需的；孩子還小，壽險(xiǎn)就沒(méi)有必要配置。 

重疾風(fēng)險(xiǎn)：主要關(guān)注治療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用，及生病期間無(wú)法工作導(dǎo)致的收入損失風(fēng)險(xiǎn)。

身故風(fēng)險(xiǎn)：主要關(guān)心父母的贍養(yǎng)和孩子的撫養(yǎng)這2個(gè)方面的問(wèn)題。如果家庭里最能賺錢的那個(gè)人身故，對(duì)于孩子和雙親來(lái)說(shuō)，打擊是非常大的。

意外風(fēng)險(xiǎn)：不管是大人還是小孩，意外風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在。

醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)：未來(lái)可能會(huì)發(fā)生的疾病或意外，所產(chǎn)生的高額醫(yī)療費(fèi)用。

養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)：目前，國(guó)家公共的養(yǎng)老金有很大的缺口，由于我國(guó)養(yǎng)老金的替代率比較低，如果沒(méi)有補(bǔ)充其它方面的養(yǎng)老金，退休后的生活質(zhì)量比退休前會(huì)有很明顯的下降。

在這種情況下，建議每個(gè)家庭都應(yīng)該配置最基礎(chǔ)的人身保險(xiǎn)，如果還有多余的錢，那就考慮配置教育金和養(yǎng)老金。

三：有了明確的需求，現(xiàn)在就來(lái)看看每款保險(xiǎn)，買多少保額合適。

重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)主要解決的是家庭成員罹患重疾之后，不僅要花掉高昂的醫(yī)療費(fèi)用，同時(shí)不能工作導(dǎo)致收入減少，還有一些社保，醫(yī)療險(xiǎn)不涵蓋的護(hù)理費(fèi)，康復(fù)費(fèi)。重疾險(xiǎn)的賠付方式是直接給一筆錢，確保有錢治病，而且在康復(fù)期間不用擔(dān)心錢的問(wèn)題。

相比小編之前寫的年收入10萬(wàn)的家庭來(lái)說(shuō)，王先生家庭的保險(xiǎn)預(yù)算要寬裕很多，可以先按照較為理想的保額進(jìn)行初步規(guī)定，后續(xù)再調(diào)整。一家三口的重疾險(xiǎn)保額至少要有100萬(wàn)。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)其實(shí)就是醫(yī)保的補(bǔ)充，醫(yī)保提供的只是最基礎(chǔ)，最保底的醫(yī)療質(zhì)量。醫(yī)保額度限制比較低，同時(shí)不包含自費(fèi)藥，進(jìn)口藥等等?？拱┧庪m說(shuō)進(jìn)入了醫(yī)保范圍，但是很多情況下是買不到的，還是需要自己想辦法。醫(yī)療險(xiǎn)剛好補(bǔ)充了醫(yī)保的不足，涵蓋醫(yī)保不保的部分。一份醫(yī)療險(xiǎn)幾百元，就可以彌補(bǔ)醫(yī)保的不足，一家三口醫(yī)療險(xiǎn)的保額各自配置300萬(wàn)。

意外險(xiǎn)

意外是無(wú)處不在的。意外險(xiǎn)可以在發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候?yàn)榧彝ヌ峁┮还P資金度過(guò)難關(guān)。王先生夫妻二人的意外險(xiǎn)各自配置50萬(wàn)，孩子的意外險(xiǎn)設(shè)置為20萬(wàn)。

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)保障的是家庭的負(fù)債，包括房貸、子女撫養(yǎng)、老人贍養(yǎng)、生活支出等等。如果夫妻雙方一方發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，身后的房貸，車貸，父母贍養(yǎng)，子女教育等等諸多問(wèn)題就落在一個(gè)人的肩上了。如果配置了壽險(xiǎn)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)可以及時(shí)解決當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)困難。王先生夫妻二人的壽險(xiǎn)保額設(shè)置為100萬(wàn)，孩子不需要配置壽險(xiǎn)。

四：確定了保額之后，現(xiàn)在就來(lái)看看保障期限選多少。

先來(lái)說(shuō)說(shuō)重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)最重要的是保障期限，保障期限的長(zhǎng)短跟預(yù)算有著密切的關(guān)系。按賠付方式來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)有多次賠付和單次賠付這2種。根據(jù)王先生家2萬(wàn)的報(bào)下預(yù)算，要配置一家三口的保障，可以考慮選擇多次賠付這種方式。

挑選重疾險(xiǎn)的時(shí)候，除了選擇賠付次數(shù)外，保額才是最重要的，要先確保自己當(dāng)下的保額是否配置充足，再考慮保障期限。

醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買要選擇保證續(xù)保的產(chǎn)品。醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知比較嚴(yán)，可能今年能成功投保醫(yī)療險(xiǎn)，到了明年就不能投保了。這時(shí)候保證續(xù)保的好處就體現(xiàn)出來(lái)了，今年成功投保了之后，下一年只要續(xù)費(fèi)，保障依舊有效。

意外險(xiǎn)通常都是一年為期，買一年保一年，必備險(xiǎn)種，投保的時(shí)候最好是附加上意外醫(yī)療險(xiǎn)。

最后來(lái)說(shuō)說(shuō)壽險(xiǎn)，投保壽險(xiǎn)買定期就好，價(jià)格親民，保障也不錯(cuò)。按照王先生的預(yù)算，夫妻雙方買到60歲左右就可以了，這時(shí)候家庭的責(zé)任基本上也完成了。

五：前邊我們已經(jīng)確定了保額和期限，下一步就是選擇產(chǎn)品和確定最終的方案。

這里就以王先生的家庭情況來(lái)進(jìn)行分析。大家在投保的時(shí)候可以作為參考，但不要跟風(fēng)購(gòu)買，因?yàn)槊總€(gè)家庭的情況都不一樣，具體的情況還需要具體分析。

從這個(gè)方案中，我們可以看出：王先生夫妻二人是家庭中的頂梁柱，所以保險(xiǎn)的的產(chǎn)品在保額上2人都是一致的。 60萬(wàn)的終身重疾，200萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)，600萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)加上100萬(wàn)的意外險(xiǎn)。

孩子本身沒(méi)有收入來(lái)源，如果發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)之后，會(huì)對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)造成很大的影響。所以重疾險(xiǎn)的配置以50萬(wàn)為標(biāo)準(zhǔn)，保障時(shí)間30年，等孩子長(zhǎng)大后，可以自己賺錢的時(shí)候再換成終身型的重疾，醫(yī)療險(xiǎn)跟爸媽一樣是300萬(wàn)，意外險(xiǎn)有限制，10歲以下的孩子最高保額只能是20萬(wàn)。

寫在最后

小編建議大家在進(jìn)行保險(xiǎn)配置的時(shí)候一定要多方面考慮，買保險(xiǎn)就像是買鞋，適合自己的一定就是最好的。希望今天的文章能夠幫助到你，有什么疑問(wèn)，歡迎咨詢小編。