許多朋友都認(rèn)為，保險(xiǎn)是購買容易理賠難，也正是因?yàn)閷映霾桓F的理賠糾紛，讓許多人對(duì)保險(xiǎn)公司失去了信任。其實(shí)信任是建立在保險(xiǎn)雙方的，無論是保險(xiǎn)公司還是投保人，都應(yīng)當(dāng)遵循最大誠信原則，互相不欺瞞，才是正確的選擇。

有些人把兩年不可抗辯條款當(dāng)做“免死金牌”，從而投保時(shí)不如實(shí)進(jìn)行健康告知，這是非常錯(cuò)誤的做法。多保魚今天就來講講，“兩年不可抗辯條款”究竟是不是萬能的？

一、什么是不可抗辯？

“不可抗辯條款”，又稱不可爭議條款，即保險(xiǎn)合同生效滿一定期限（一般為2年）以后，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

在《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（2015年修訂）中有這樣的規(guī)定：

第十六條　訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

多保魚來劃重點(diǎn)：

1、如果投保沒有如實(shí)履行健康告知，保險(xiǎn)人在知道此事之后的三十天內(nèi)，有權(quán)解除合同，超過三十天后就沒有解除權(quán)了。

2、合同成立兩年之后，保險(xiǎn)人不得解除合同，出險(xiǎn)照常理賠。

3、如果保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)，已經(jīng)知道投保人沒有如實(shí)告知，那么之后也無權(quán)解除合同，出險(xiǎn)照常理賠。

這就是兩年不可抗辯條款，投保人沒有如實(shí)進(jìn)行健康告知，只要合同生效超過兩年，保險(xiǎn)公司都不能再予以追究。

二、兩年不可抗辯條款合理嗎

那么兩年不可抗辯條款合理嗎？答案是：合理的！

1、從保險(xiǎn)公司的角度來看

保險(xiǎn)公司的保單數(shù)量龐大，并不是每一個(gè)被保險(xiǎn)人都需要進(jìn)行體檢。保險(xiǎn)公司可以通過健康告知快速分辨被保險(xiǎn)人是否需要體檢，如果健康告知狀況良好，則可以直接免去體檢程序，省時(shí)省力。

如果投保人沒有如實(shí)進(jìn)行健康告知，隱瞞了被保險(xiǎn)人的身體狀況，保險(xiǎn)公司因免去體檢，并不能馬上知曉。當(dāng)被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人存在既往病史，并且沒有如實(shí)告知，那保險(xiǎn)公司就活該被騙嗎？當(dāng)然不是，保險(xiǎn)公司有權(quán)維護(hù)自己的合法利益，因此有權(quán)解除合同并不予賠償。

并且，這個(gè)權(quán)力并不是長久的，保險(xiǎn)公司有兩年的時(shí)間去彌補(bǔ)自己的損失，超出兩年的范圍之后，即使投保人故意隱瞞，根據(jù)兩年不可抗辯的約定，保險(xiǎn)公司也必須照常保障、理賠。

2、從消費(fèi)者的角度來看

除去故意騙保的行徑（多保魚從不以最大的惡意去揣度每一個(gè)人的動(dòng)機(jī)，只希望是無心過失），許多人并沒有定期體檢的習(xí)慣，只有等身體不舒服的時(shí)候才會(huì)去看病就醫(yī)。而有些病在初期是沒有明顯特征的，很有可能被保險(xiǎn)人也毫不知情，等到發(fā)現(xiàn)身體異常時(shí)，才診斷出該病已潛伏多時(shí)。

多保魚認(rèn)為這是很常見的現(xiàn)象，還有一種情況例如，父母生病了，但是害怕孩子擔(dān)心，就向其隱瞞自己的身體狀況，只說自己一切安好。孩子在為父母購買保險(xiǎn)的時(shí)候，就并不知曉父母的既往病史，從而沒有如實(shí)告知。

這兩種情況都是由于重大過失而沒有如實(shí)履行告知義務(wù)，并不是故意騙保。如果發(fā)現(xiàn)得早，保險(xiǎn)公司可以及時(shí)進(jìn)行處理和補(bǔ)救，這也是消費(fèi)者為自己的過失承擔(dān)責(zé)任的期限。超出兩年期限之后，消費(fèi)者不用再為自己的過失承擔(dān)責(zé)任，保險(xiǎn)公司必須照常予以保障。

因此，兩年不可抗辯條款是基于維護(hù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方利益而設(shè)定的，既給了保險(xiǎn)人及時(shí)補(bǔ)救的權(quán)力，也給了被保險(xiǎn)人充分享受保障服務(wù)的權(quán)力。

三、兩年后就一定會(huì)理賠嗎？

兩年不可抗辯條款并不是萬能的，保險(xiǎn)公司會(huì)判斷你是否為蓄意騙保，不同的案例最后的理賠結(jié)果可能會(huì)有所差異。

因未如實(shí)告知而造成的理賠糾紛，在法庭判定的時(shí)候，需要先由保險(xiǎn)公司進(jìn)行舉證，證明投保人蓄意隱瞞。如果無法舉證，則判定理賠。如果舉證有效，則再由消費(fèi)者進(jìn)行舉證，證明自己不是蓄意騙保。最后的判定的結(jié)果是由雙方拿出的證據(jù)而定的。

1、投保時(shí)未發(fā)病。

投保時(shí)只是隱瞞了身體有某種疾病隱患，但并未發(fā)生保險(xiǎn)事故。這種情況下，過了兩年抗辯期之后，保險(xiǎn)公司即使查出來投保人未如實(shí)告知，也要照常理賠。

假如A先生有吸煙史，但在重疾險(xiǎn)的健康告知時(shí)予以否認(rèn)。5年后，A先生因長期吸煙患上肺癌，雖然當(dāng)時(shí)他隱瞞了自己的吸煙史，但因已過兩年抗辯期，保險(xiǎn)公司應(yīng)給付基本保險(xiǎn)金。

2、投保前已發(fā)病。

投保時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，但卻故意隱瞞，在兩年抗辯期結(jié)束后申請(qǐng)理賠，這種情況下保險(xiǎn)公司依舊是有權(quán)力拒絕并解除合同的。

身體隱患會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)幾率，但也不代表一定就會(huì)出險(xiǎn)。

假如A先生已經(jīng)患上肺癌，保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，但他在投保時(shí)蓄意隱瞞，即使過了兩年期限，保險(xiǎn)公司依舊是不予理賠的，因?yàn)樵谶@種情況下簽訂的保險(xiǎn)合同是無效的。

舉一個(gè)極端的例子：如果給一個(gè)已經(jīng)死亡的人購買壽險(xiǎn)，這份合同能生效嗎？

3、兩年內(nèi)發(fā)病，兩年后申請(qǐng)理賠。

還有一種情況，就是被保險(xiǎn)人隱瞞了身體狀況，并在兩年期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，但他沒有及時(shí)報(bào)案，而是等到兩年抗辯期結(jié)束后，才向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。這種情況下，如果保險(xiǎn)公司有足夠的證據(jù)，證明被保險(xiǎn)人是在兩年之內(nèi)患病的，那么即使你過了兩年抗辯期，也依舊得不到理賠。

假如A先生隱瞞了自己曾因肺炎住院的病史，并在合同生效一年后患上肺癌。但他有意欺瞞拖延，等過了兩年之后，根據(jù)兩年不可抗辯條款，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

只要保險(xiǎn)公司有足夠的證據(jù)證明他蓄意隱瞞事實(shí)（實(shí)際上病史也是能查到的），甚至資料造假，保險(xiǎn)公司仍有權(quán)解除合同。

多保魚總結(jié)：

一份保險(xiǎn)合同的簽訂，應(yīng)當(dāng)建立在雙方誠實(shí)守信的前提之下，法律不會(huì)保護(hù)一個(gè)欺騙者，更不會(huì)成為欺騙者行騙的工具。多保魚雖然希望大家都能順利投保，獲得保障，但是如實(shí)進(jìn)行健康告知也是我們應(yīng)當(dāng)遵守的原則。誠信做人同樣重要。