好東西大家都希望它能一直賣下去，保險(xiǎn)也一樣。但保險(xiǎn)產(chǎn)品又和其他東西不同，會一直有更好的產(chǎn)品去代替它，所以老產(chǎn)品升級迭代就很常見了。弘康人壽的哆啦A保重疾險(xiǎn)，在剛推出的時(shí)候，就是性價(jià)比的代名詞，甚至一度成為各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品追逐的標(biāo)桿。但隨著保險(xiǎn)市場的激烈競爭，哆啦A保的市場競爭力顯然已經(jīng)不強(qiáng)了。所以這次弘康人壽將哆啦A保做了個升級——哆啦A保旗艦版。

那升級后的產(chǎn)品到底怎么樣呢？

基礎(chǔ)保障依舊實(shí)在！

升級后的旗艦版在基礎(chǔ)保障上并沒有什么變化，不過哆啦A保推出比較久了，很多朋友可能已經(jīng)不太記得了，那多保魚就簡單再講一下。

重疾保障

重疾分4組，賠付3次，每次間隔期為180天。分組不算優(yōu)秀，因?yàn)榘┌Y沒有單獨(dú)分組。但升級后的旗艦版多了一個保障，很好地彌補(bǔ)了這個不完美的地方，先賣個關(guān)子，一會兒講（真是調(diào)皮哦~）

輕癥保障

同樣是分4組，賠付2次30%基本保額，間隔期180天。高發(fā)的輕癥都涵蓋了，分組也比較合理。但相較于現(xiàn)在市面上很多產(chǎn)品輕癥都不分組來說，只能算中規(guī)中矩吧。

重疾醫(yī)療保障

報(bào)銷比例：不限社保，社保內(nèi)100%，社保外70%，跟百萬醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)定一致。

報(bào)銷條件：限105種重疾，免賠額為基本保額。

這是哆啦A保區(qū)別于其他重疾險(xiǎn)的特色，從上表的試算可以看出，它非常便宜。跟單獨(dú)的醫(yī)療險(xiǎn)相比，它只針對自己保障范圍內(nèi)的重大疾病的治療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷。

舉個栗子：假設(shè)小明購買了50萬保額的哆啦A保，附加300萬元的醫(yī)療險(xiǎn)，最后治療費(fèi)用為60萬，那另外這10萬元就可以由附加醫(yī)療險(xiǎn)按比例進(jìn)行報(bào)銷。

升級亮點(diǎn)在這里！

2.1 癌癥二次保障

首次確診惡性腫瘤以后，生存滿5年及以上，若仍處于惡性腫瘤狀態(tài)就可以再賠付一次基本保額。

癌癥二次其實(shí)已經(jīng)很常見了，但相較同類產(chǎn)品來說，哆啦A保的間隔期5年，有點(diǎn)長了。癌癥一般有5年生存率的說法：一般癌癥的轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)大多發(fā)生在根治術(shù)后三年之內(nèi)，約占80%，少部分發(fā)生在根治后五年之內(nèi)，約占10%。所以，各種腫瘤根治術(shù)后五年內(nèi)不復(fù)發(fā)，再次復(fù)發(fā)的機(jī)會就很少了。

所以，哆啦A保雖然升級了癌癥二次賠付，但間隔期有點(diǎn)長，如果間隔期能再短一點(diǎn)性價(jià)比會更高。

2.2 特疾二次賠付

首次患特疾，180天后首次患癌，賠基本保額；首次患癌，180天后首次患特疾，賠基本保額；這是哆啦A保旗艦版很重要的一個升級部分，也是多保魚前面賣的關(guān)子：

將與癌癥一組的“重大器官移植數(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)”列入特疾，相當(dāng)于把第一組重疾分成了兩部分——特定疾病和癌癥。

癌癥的理賠率占到了重疾理賠的60%，理賠的可能性非常大，如果將其他高發(fā)非癌重疾與癌癥分為一組，那么很大概率非癌重疾會不賠付，同樣如果先罹患的是同組的非癌重疾，那么癌癥也就失效了。

所以，如果附加特疾二次保障，就相當(dāng)于癌癥單獨(dú)分組，額外賠付，極大地提高了理賠的可能性。

舉個簡單的例子：

小明第一次罹患癌癥，一年以后做了重大器官移植術(shù)：如果他沒有附加特疾二次，那么在癌癥賠付以后，重大器官就不再賠付了；如果附加了特疾二次，那么兩次都可以拿到基本保額的賠付。

所以，這兩項(xiàng)保障，是哆啦A保旗艦版升級后最大的賣點(diǎn)，如果要買的話，這兩項(xiàng)保障多保魚建議附加，就是稍微有點(diǎn)貴。

2.3 醫(yī)?？ㄍ饨枰材苜I

投保時(shí)，哆啦A保支持智能核保+人工核保。這個其實(shí)沒啥稀奇的，但哆啦A保很厲害的一點(diǎn)就是，即使你醫(yī)?？ㄍ饨枇?，也可以通過核保從而獲得購買資格。

這一點(diǎn)真的很人性化了。畢竟多保魚總會收到留言說，用自己醫(yī)?？ńo別人刷了以后，還能不能買保險(xiǎn)？這種情況下，如果是比較嚴(yán)重的病，那很大程度上，保險(xiǎn)公司都會拒保。即使能承保，也要通過非常復(fù)雜的健康證明過程。但在這一點(diǎn)上，哆啦A保旗艦版考慮得很全面，特別提出來即使醫(yī)?？ㄍ饨枰材苡袡C(jī)會投保。算是用心了，很棒！

能不能再次成為標(biāo)桿？

哆啦A保推出的時(shí)候，性價(jià)比就非常高：多次賠付的保障，價(jià)格卻直逼單次賠付的產(chǎn)品。

那升級以后的旗艦版還能不能保持這樣的優(yōu)勢呢？保魚君特地拿了一款單次保障的產(chǎn)品來跟它做個比較。

哆啦A保的旗艦版的保障內(nèi)容上面已經(jīng)分析過了，基礎(chǔ)保障沒什么槽點(diǎn)，新增加的癌癥和特疾二次保障也非常實(shí)用。而且投保人豁免也非常全面，很適合夫妻互?；蛘哂H子投保。價(jià)格上，哆啦A保也沒有高出很多，依然直逼單次賠付的產(chǎn)品，所以沒什么好說的，性價(jià)比有目共睹。

買不買呢？

如果預(yù)算有限：

還是建議買單次賠付產(chǎn)品，不要太過追求癌癥二次保障、身故保障之類的，選擇純重疾就好，保障也夠用了。

如果預(yù)算充足：

追求多次賠付，哆啦A保旗艦版確實(shí)是個不錯的選擇，尤其適合：

身體有小問題或醫(yī)?？ㄍ饨枞巳海簩捤傻暮吮Ыo你驚喜；

有疾病家族史人群：癌癥和特疾保障會給你很多安全感；

追求身故保障人群：身故賠付基本保額，保障全面；