基本簡(jiǎn)介

家禽保險(xiǎn)(donestic animal insurance)
以家禽為保險(xiǎn)標(biāo)的一種養(yǎng)殖保險(xiǎn)。主要承保國(guó)有農(nóng)牧場(chǎng)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織和專業(yè)戶、個(gè)體農(nóng)民飼養(yǎng)的商品性家畜、家禽，在保險(xiǎn)期間因疾病、意外傷害或自然災(zāi)害造成死亡的損失，家禽指經(jīng)人們長(zhǎng)期馴化培育，可以提供肉、蛋、羽絨等產(chǎn)品或其他用途的禽類，主要種類有：生豬保險(xiǎn)、養(yǎng)羊保險(xiǎn)、養(yǎng)雞（成雞）保險(xiǎn)、養(yǎng)鴨保險(xiǎn)、養(yǎng)鵝保險(xiǎn)等。由于家禽在飼養(yǎng)過程中一般采取高密度的規(guī)模養(yǎng)殖方式，因此，承保責(zé)任以疾病、自然災(zāi)害和意外事故等綜合責(zé)任為主。

家禽保險(xiǎn)是指對(duì)商品性家禽生產(chǎn)過程中由于自然災(zāi)害、意外事故或疾病造成家禽死亡的損失保險(xiǎn)。 ?

主要特點(diǎn)

家禽保險(xiǎn)的特點(diǎn)是由家禽及家禽生產(chǎn)(飼養(yǎng))的特點(diǎn)所決定的。

1.區(qū)域性

家禽保險(xiǎn)具有區(qū)域性是由于家禽分布的區(qū)域性所決定的。因此，在開展家禽保險(xiǎn)上要采取因地制宜、靈活多樣的方式。

2.保險(xiǎn)周期的長(zhǎng)短不一性

家禽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)周期(保險(xiǎn)期限)長(zhǎng)短不一，是由家禽生產(chǎn)周期長(zhǎng)短不一所決定的。由于人們的生產(chǎn)目的不同，決定了家禽生產(chǎn)周期的長(zhǎng)短不一。如肉食雞的生產(chǎn)周期僅為50天左右(因品種而異)，而蛋雞和種雞的生產(chǎn)周期都在一年左右。

3.標(biāo)的的多樣性

家禽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是禽類。它不僅有雞、鴨、鵝等動(dòng)物種類，同時(shí)在同種動(dòng)物(禽)中也還存在著不同的品種。這些標(biāo)的還具有群居、好斗和生理(自然)死亡率高的特性。群居的特點(diǎn)為人們規(guī)模化飼養(yǎng)(生產(chǎn))提供了方便條件，但個(gè)體死亡隨時(shí)發(fā)生。因此，在確定保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)常采用免賠來剔除生理(自然)死亡部分。

4.死亡原因認(rèn)定的復(fù)雜性

這是由于標(biāo)的的多樣性和標(biāo)的本身風(fēng)險(xiǎn)的多樣性決定的。 造成標(biāo)的死亡的原因除自然死亡外，還有自然災(zāi)害、意外事故、疾病等。據(jù)完全統(tǒng)計(jì)，僅雞的常見病就有30多種，這就給確認(rèn)標(biāo)的死亡原因造成困難。 ?

主要種類

家禽保險(xiǎn)的分類一般是根據(jù)家禽的種類、生產(chǎn)用途(目的)以及其生物學(xué)特性來進(jìn)行的，一般分為養(yǎng)雞保險(xiǎn)、養(yǎng)鴨保險(xiǎn)、養(yǎng)鵝保險(xiǎn)等。由于生產(chǎn)目的不同，飼養(yǎng)周期和生產(chǎn)特點(diǎn)不完全相同，養(yǎng)雞保險(xiǎn)又可分為肉食雞保險(xiǎn)、蛋雞保險(xiǎn)等。

一、養(yǎng)雞保險(xiǎn)

養(yǎng)雞保險(xiǎn)根據(jù)飼養(yǎng)目的的不同，主要分為肉食雞保險(xiǎn)和蛋雞保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人可以根據(jù)被保險(xiǎn)人的需求和保險(xiǎn)人的管理水平以及雙方的經(jīng)濟(jì)承受能力宋確定具體的條款(險(xiǎn)種)。

1.肉食雞保險(xiǎn)

肉食雞保險(xiǎn)是目前某些地區(qū)養(yǎng)雞保險(xiǎn)中開展的最大險(xiǎn)種。保險(xiǎn)對(duì)象是由大型養(yǎng)殖場(chǎng)飼養(yǎng)或由“雛源”單位提供給養(yǎng)殖專業(yè)戶飼養(yǎng)的肉用雞種。保險(xiǎn)責(zé)任主要是根據(jù)飼養(yǎng)者的實(shí)際需要以及保險(xiǎn)雙方的經(jīng)濟(jì)承受能力確定幾個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)，如火災(zāi)、運(yùn)輸途中的交通事故、傳染性疾病(即一次疾病死亡率在50％以上)等。需要說明的是，目前開展的肉食雞保險(xiǎn)大部分都是定額保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)都是固定的，而且兩者在具體承保(計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi))時(shí)沒有關(guān)系。保險(xiǎn)金額按飼養(yǎng)成本確定，不同日齡保險(xiǎn)金額不同。保險(xiǎn)期限根據(jù)飼養(yǎng)周期確定，一般是從出殼開始至出售時(shí)止，最長(zhǎng)不能超過60日齡。在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，保險(xiǎn)人按清點(diǎn)出的死亡雞只尸體數(shù)量與當(dāng)日齡的成本價(jià)格(保險(xiǎn)金額)計(jì)算賠償。

2.蛋雞保險(xiǎn)

蛋雞保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是由大型養(yǎng)殖場(chǎng)飼養(yǎng)或養(yǎng)殖專業(yè)戶飼養(yǎng)的商品蛋雞，分育成期和產(chǎn)蛋期兩個(gè)階段承保。保險(xiǎn)責(zé)任主要是根據(jù)飼養(yǎng)者的實(shí)際需要以及保險(xiǎn)雙方的經(jīng)濟(jì)承受能力確定幾個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)，一般多為傳染性疾病。保險(xiǎn)金額按飼養(yǎng)成本確定，盡管投人飼養(yǎng)成本是逐漸遞增的，但隨著產(chǎn)蛋量的增加，投入飼養(yǎng)成本也在逐漸回收。因此，保險(xiǎn)金額一般要隨著產(chǎn)蛋量增減變化而變化，即先期低，隨著全群產(chǎn)蛋率增加而增加，至產(chǎn)蛋高峰期保險(xiǎn)金額最高?以后再逐漸降低。承保時(shí)設(shè)有觀察期，一般為7天左右。育成期保險(xiǎn)期限一般是從滿6周齡開始至18—20周齡，產(chǎn)蛋期保險(xiǎn)期限為一年。起保期根據(jù)飼養(yǎng)情況確定，一般是從育成雞飼養(yǎng)到18—20周齡轉(zhuǎn)群上籠進(jìn)入產(chǎn)蛋期開始承保，同一保險(xiǎn)標(biāo)的(同一雞群)不能續(xù)保。因?yàn)榈半u的飼養(yǎng)周期一般為一年，當(dāng)產(chǎn)蛋能力下降后，雞群已無飼養(yǎng)價(jià)值(當(dāng)然也就無承保價(jià)值)，飼養(yǎng)者要進(jìn)行自然淘汰，這時(shí)如果再承保，道德風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)提高。因此，在確定保險(xiǎn)期限時(shí)還應(yīng)注意，保險(xiǎn)期限結(jié)束時(shí)，保險(xiǎn)的蛋雞不應(yīng)超過70—72周齡。在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，保險(xiǎn)人按清點(diǎn)死亡雞只尸體數(shù)量與當(dāng)日齡的成本價(jià)格計(jì)算并扣除殘值和免賠部分后賠償。

二、養(yǎng)鴨保險(xiǎn)

養(yǎng)鴨保險(xiǎn)一般分為幼鴨保險(xiǎn)和成鴨保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)對(duì)象是有一定規(guī)模(飼養(yǎng)鴨群數(shù)量一般在1000只以上)的大型養(yǎng)殖場(chǎng)或養(yǎng)殖專業(yè)戶。在幼鴨(出殼10天至3個(gè)月內(nèi)為幼鴨)的承保上，一般還有僅限于大型養(yǎng)鴨場(chǎng)和有科學(xué)飼養(yǎng)條件的規(guī)定。保險(xiǎn)責(zé)任主要是根據(jù)飼養(yǎng)者的實(shí)際需要以及保險(xiǎn)雙方的經(jīng)濟(jì)承受能力來確定，一般多為鴨病、野獸傷害、火災(zāi)等意外事故及冰雹等自然災(zāi)害。另外，由于鴨子屬于水禽，保險(xiǎn)人一般還承擔(dān)放牧?xí)r被洪水沖走、中毒等責(zé)任。保險(xiǎn)金額按飼養(yǎng)成本確定。

我國(guó)開展過的養(yǎng)鴨保險(xiǎn)一般都采取定額承保的方式，即保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)都在條款中明確規(guī)定。保險(xiǎn)期限為：幼鴨從出殼10天至滿3個(gè)月止；成鴨為一年，起保期在上述期限內(nèi)確定。在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，保險(xiǎn)人將按季節(jié)和保險(xiǎn)責(zé)任事故的類別，在清點(diǎn)死亡鴨只尸體數(shù)量與保險(xiǎn)金額扣除殘值后賠償。

責(zé)任范圍

保險(xiǎn)責(zé)任的選擇。在家禽飼養(yǎng)過程中的下列風(fēng)險(xiǎn)事故都可以作為保險(xiǎn)責(zé)任：

(1)自然災(zāi)害，如雷擊、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雹災(zāi)、雪災(zāi)、泥石流、崖崩等。

(2)意外事故，如火災(zāi)、爆炸、觸電、建筑物或其他物體倒塌等。

(3)發(fā)生疫病(疾病)。

(4)為了防止疫病蔓延，當(dāng)?shù)卣畵錃⒀诼裨斐傻膿p失。

除外責(zé)任。家禽保險(xiǎn)一般規(guī)定了如下除外責(zé)任：

(1)在觀察期內(nèi)家禽因疾病所致死亡。

(2)被保險(xiǎn)人及其家庭成員或飼養(yǎng)人員的故意行為造成家禽死亡。

(3)保險(xiǎn)家禽因飼養(yǎng)管理人員管理不善，造成家禽死亡。

(4)正常淘汰以及由于瘟疫原因造成的家禽零星死亡(在免賠額內(nèi))

(5)其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失。

計(jì)算方法

家禽保險(xiǎn)的賠償要按照養(yǎng)殖險(xiǎn)的賠償處理程序進(jìn)行。家禽保險(xiǎn)的賠償處理應(yīng)注意以下事項(xiàng)：

(1)確定損失范圍的標(biāo)準(zhǔn)。即分清保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)與未保財(cái)產(chǎn)，并明確賠償比例。

(2)明確免賠額。即明確免賠額的大小以及是絕對(duì)免賠額還是相對(duì)免賠額。

(3)明確查勘辦法、賠付方法。

(4)正確計(jì)算賠款。賠款的計(jì)算公式和損失程度的計(jì)算公式要明確。在采用變動(dòng)方式計(jì)算保額的情況下，賠款的計(jì)算公式如下：

賠款金額=保險(xiǎn)家禽死亡數(shù)×死亡時(shí)的保險(xiǎn)金額×(1-免賠率)-殘值

(5)在理賠時(shí)，發(fā)現(xiàn)實(shí)有家禽超過承保數(shù)量時(shí)，應(yīng)扣除免賠數(shù)按承保數(shù)與實(shí)有數(shù)的比例計(jì)賠。

發(fā)展歷程

20世紀(jì)80年代，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司試辦了家禽保險(xiǎn)。四川、吉林、黑龍江、西安、北京、湖北、江西等分公司首先試辦的是養(yǎng)雞保險(xiǎn)，主要承保農(nóng)戶非規(guī)范化飼養(yǎng)的家禽。由于保險(xiǎn)人缺乏經(jīng)驗(yàn)，條款設(shè)計(jì)不科學(xué)(如保險(xiǎn)責(zé)任過寬、風(fēng)險(xiǎn)過大，費(fèi)率測(cè)算不準(zhǔn)確等)，造成這項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)困難。雖然經(jīng)過20多年的試辦，但是由于家禽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高、自然死亡率高、死亡原因需由專業(yè)人員通過臨床癥狀和實(shí)驗(yàn)室數(shù)據(jù)查明，決定了開展家禽保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理水平和專業(yè)技術(shù)水平要求相當(dāng)高。因此，直至目前尚無成型的經(jīng)驗(yàn)，仍處于試辦階段。

隨著新技術(shù)在養(yǎng)禽業(yè)上的應(yīng)用和規(guī)?；?、集約化飼養(yǎng)的不斷擴(kuò)大，養(yǎng)禽業(yè)對(duì)保險(xiǎn)保障的需求也越來越迫切。1999年家禽保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到1280萬元，占養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的17％。