產(chǎn)品介紹

天氣指數(shù)保險(xiǎn)，或者氣象指數(shù)保險(xiǎn)，是指以一個(gè)或者幾個(gè)氣象要素為觸發(fā)條件，如風(fēng)速、降雨量、溫度等，當(dāng)達(dá)到觸發(fā)條件后，無(wú)論受保者是否受災(zāi)，保險(xiǎn)公司都將根據(jù)氣象要素指數(shù)向保戶支付保險(xiǎn)金。屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)。

對(duì)天氣風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，此前主要面向企業(yè)和機(jī)構(gòu)。2014年，國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司---眾安保險(xiǎn)推出"37度高溫險(xiǎn)"，標(biāo)志著我國(guó)的天氣指數(shù)保險(xiǎn)開(kāi)始面向個(gè)人用戶。

產(chǎn)品特點(diǎn)

天氣指數(shù)保險(xiǎn)具有三個(gè)特點(diǎn):

1、天氣指數(shù)保險(xiǎn)所依據(jù)的氣象學(xué)指數(shù)完全可以量化，并且由第三方的公允機(jī)構(gòu)來(lái)提供，比如氣象局。目前可用于設(shè)計(jì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)主要有降雨、降雪、溫度、風(fēng)力四個(gè)維度。

2、個(gè)人天氣指數(shù)保險(xiǎn)與日常生活息息相關(guān),以上述的37度高溫險(xiǎn)為例，溫度超過(guò)37度后，個(gè)人在防暑降溫方面的開(kāi)支增加，比如空調(diào)電費(fèi)。保險(xiǎn)公司基于這個(gè)生活開(kāi)支來(lái)設(shè)計(jì)保額。

3、個(gè)人天氣指數(shù)保險(xiǎn)的可保利益不是巨大財(cái)產(chǎn)損失，而是天氣變化必然造成的個(gè)人開(kāi)支。

相關(guān)案例

1、美國(guó)的"白色圣誕節(jié)(White Christmas)"

美國(guó)的汽車零售商在出售汽車的時(shí)候，會(huì)向客戶贈(zèng)送一份保單。這份保險(xiǎn)的內(nèi)容是，如果當(dāng)年的圣誕節(jié)是"白色圣誕節(jié)"(下雪)，則用戶可以獲得一定的賠付。

在這個(gè)案例中，買車和圣誕節(jié)，都與用戶生活息息相關(guān)。用戶買了車就必然要開(kāi)，尤其是圣誕節(jié)更可能用到。如果圣誕節(jié)當(dāng)天下雪的厚度超過(guò)一定的值，用戶需要除雪(根據(jù)美國(guó)法律，車頂上有雪是不能開(kāi)的)后才能使用，用戶除雪產(chǎn)生的額外費(fèi)用，就可以由保險(xiǎn)來(lái)賠付。

2、國(guó)內(nèi)的"37度高溫險(xiǎn)"。(具體參見(jiàn)"高溫險(xiǎn)"詞條)

2014年，眾安保險(xiǎn)推出了"37度高溫險(xiǎn)":在約定期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人身處的投保區(qū)域高溫日天數(shù)超過(guò)合同約定的免賠天數(shù)，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人需額外支出生活成本的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定在保險(xiǎn)金額內(nèi)給付保險(xiǎn)金。

國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，國(guó)內(nèi)對(duì)于氣象風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知度還處于萌芽狀態(tài)。過(guò)去人們認(rèn)為天氣風(fēng)險(xiǎn)是不可抗力、是無(wú)法管理的;但事實(shí)上，個(gè)人和企業(yè)都可以通過(guò)天氣指數(shù)保險(xiǎn)來(lái)管理這些風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)，已經(jīng)被國(guó)家提到了戰(zhàn)略高度。

2014年8月13日，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，提出"將保險(xiǎn)納入災(zāi)害事故防范救助體系"、"探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)"、"建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度"等，從保障社會(huì)民生的戰(zhàn)略高度確定了巨災(zāi)保險(xiǎn)和天氣指數(shù)保險(xiǎn)的地位。

種種跡象表明，天氣風(fēng)險(xiǎn)管理正在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)悄然興起。尤其是企業(yè)和個(gè)人對(duì)于風(fēng)雨雷霧等非災(zāi)難性氣象風(fēng)險(xiǎn)的保障需求，將是未來(lái)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)高地。而低成本的網(wǎng)絡(luò)渠道，為天氣保險(xiǎn)的"受寵"，客觀上提供了條件。

此前國(guó)內(nèi)的天氣指數(shù)保險(xiǎn)主要是針對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，而今年以來(lái)針對(duì)個(gè)人生活領(lǐng)域的天氣指數(shù)保險(xiǎn)開(kāi)始應(yīng)運(yùn)而生。目前在這方面做得比較有特色的是首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)，其在今年夏天推出了針對(duì)高溫的37度高溫險(xiǎn)之后，又聯(lián)合在線旅游網(wǎng)站和中國(guó)氣象局推出旅游下雨天氣保障服務(wù)，已經(jīng)在溫度和雨水這兩個(gè)維度為個(gè)人消費(fèi)者提供服務(wù)。

今年以來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)在個(gè)人天氣指數(shù)保險(xiǎn)的突破，說(shuō)明了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到今天這個(gè)階段，已經(jīng)不單是'對(duì)身體、財(cái)務(wù)等損失進(jìn)行補(bǔ)償'，更多的'精神損失'保障的需求開(kāi)始冒出。這是未來(lái)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司擺脫同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)、走差異化路線的方向。

天氣指數(shù)保險(xiǎn)理賠優(yōu)勢(shì)

天氣指數(shù)保險(xiǎn)是根據(jù)客觀氣象數(shù)據(jù)來(lái)決定是否理賠的，科學(xué)透明，免去了大工作量核災(zāi)過(guò)程和成本，也免去了在核災(zāi)過(guò)程中保險(xiǎn)公司和保戶的爭(zhēng)議，以及可能出現(xiàn)的"道德風(fēng)險(xiǎn)"。

互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)無(wú)疑會(huì)加速國(guó)內(nèi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程。一方面，天氣指數(shù)保險(xiǎn)以客觀氣象數(shù)據(jù)作為理賠依據(jù)，整個(gè)流程可以在網(wǎng)上自動(dòng)完成;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的興起讓保費(fèi)和保額都相對(duì)較低的保險(xiǎn)產(chǎn)品成為可能。

可見(jiàn)，以天氣指數(shù)為標(biāo)的讓理賠更加自動(dòng)化、效率更高;而互聯(lián)網(wǎng)的手段讓碎片化的小額投保成為可能，并且為天氣指數(shù)保險(xiǎn)創(chuàng)造了更多的使用場(chǎng)景，比如旅游。不難推測(cè)，隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展，天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品也會(huì)日益豐富，尤其是會(huì)有更多面向個(gè)人用戶的產(chǎn)品和服務(wù)陸續(xù)推出。

值得一提的是，天氣指數(shù)保險(xiǎn)有一點(diǎn)跟其他保險(xiǎn)產(chǎn)品不太一樣，就是天氣風(fēng)險(xiǎn)較難以捉摸，氣候的難以預(yù)測(cè)性以及極端天氣的突發(fā)性，是設(shè)計(jì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的一大難點(diǎn)。由于無(wú)法對(duì)天氣進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)測(cè)，保險(xiǎn)公司有可能因?yàn)榻衲晏鞖獾霓D(zhuǎn)好而穩(wěn)賺不賠，但也很可能因?yàn)樘鞖獾膼毫佣鴮?dǎo)致巨虧。

常見(jiàn)問(wèn)題

1、個(gè)人天氣指數(shù)保險(xiǎn)一旦達(dá)到條件，所有投保人都可以獲得賠付，這好像不符合保險(xiǎn)的大數(shù)法則?

天氣指數(shù)保險(xiǎn)的大數(shù)法則主要體現(xiàn)在區(qū)域和時(shí)間上。從區(qū)域上看，在同一區(qū)域的特定人群中，當(dāng)面臨一個(gè)天氣風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以理解為所有投保人都受到影響，比如酷暑天氣，幾乎每個(gè)家庭都會(huì)開(kāi)空調(diào)或電扇來(lái)降溫;某個(gè)區(qū)域的農(nóng)戶遭遇干旱時(shí)，每一戶都會(huì)造成損失。因此，天氣指數(shù)保險(xiǎn)在某一區(qū)域是風(fēng)險(xiǎn)積累的過(guò)程，看似背離了大數(shù)法則;然而，天氣指數(shù)保險(xiǎn)通過(guò)增加投保城市，在全國(guó)范圍或全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，畢竟在不同的氣候帶同時(shí)出現(xiàn)同一天氣風(fēng)險(xiǎn)的概率還是有限的，這一點(diǎn)完全符合保險(xiǎn)大數(shù)法則。從時(shí)間上看，天氣風(fēng)險(xiǎn)在某一時(shí)間段也是風(fēng)險(xiǎn)累積的過(guò)程，例如某一區(qū)域每隔十幾年都會(huì)出現(xiàn)一次極端高溫天氣，也是符合大數(shù)法則的。

2、災(zāi)害性的天氣指數(shù)保險(xiǎn)，有著清晰的可保利益，因?yàn)槿绲卣稹Z風(fēng)等自然災(zāi)害會(huì)帶來(lái)巨大的損失。那么諸如37度高溫險(xiǎn)這樣的天氣指數(shù)保險(xiǎn)的可保利益是什么?

與災(zāi)害性天氣保險(xiǎn)以直接損失為可保利益不同，天氣指數(shù)保險(xiǎn)的可保利益是異常天氣給個(gè)人或機(jī)構(gòu)帶來(lái)的必然開(kāi)支，因此屬于費(fèi)用補(bǔ)償性保險(xiǎn)。

以37度高溫險(xiǎn)為例。保險(xiǎn)的賠償責(zé)任是由于極端高溫造成生活成本的增加，比如對(duì)防暑降溫產(chǎn)品的消費(fèi)、水費(fèi)的增加以及電費(fèi)開(kāi)支的增加;以電費(fèi)為例，大家可能都會(huì)注意到，在非常炎熱的夏季，經(jīng)常在新聞里看到某某城市的用電負(fù)荷超標(biāo)，為保證電網(wǎng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和居民的生活用電需要，電力公司將對(duì)部分企業(yè)生產(chǎn)用電進(jìn)行限電或錯(cuò)峰供電。由此可以明顯看到，在極端高溫天氣時(shí)，生活用電量大幅度增加，給個(gè)人或家庭造成電費(fèi)開(kāi)支增加。這些因?yàn)楫惓Ｌ鞖?還未達(dá)災(zāi)害級(jí)別)而導(dǎo)致的個(gè)人必然造成的額外開(kāi)支，就是此類保險(xiǎn)的可保利益。

3、天氣指數(shù)保險(xiǎn)如何定價(jià)?

設(shè)計(jì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，除了需要考慮過(guò)去的天氣歷史數(shù)據(jù)之外，更重要的一點(diǎn)，還需要考慮到天氣變化的整體趨勢(shì)，這也是天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，一個(gè)明顯的不同之處。

就天氣指數(shù)保險(xiǎn)的定價(jià)方法而言，可以分為經(jīng)驗(yàn)定價(jià)法，分布擬合法，以及動(dòng)態(tài)建模法。經(jīng)驗(yàn)定價(jià)法相對(duì)簡(jiǎn)單，其缺點(diǎn)在于僅僅使用歷史數(shù)據(jù)，無(wú)法考慮所有的極端天氣情況，也沒(méi)有考慮氣候條件隨時(shí)間的趨勢(shì)性變動(dòng)。由于近年來(lái)全球氣候變暖的大背景，以及各地高溫、暴雨、洪水、熱浪等極端天氣增多，歷史的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)已經(jīng)無(wú)法很好的代表未來(lái)的天氣情況，所以需要使用動(dòng)態(tài)建模法，通過(guò)對(duì)原始?xì)鉁財(cái)?shù)據(jù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)建模預(yù)測(cè)未來(lái)的天氣變化，并以此為依據(jù)用于產(chǎn)品定價(jià)。

4、為什么說(shuō)眾安保險(xiǎn)的高溫險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)第一個(gè)面向個(gè)人的天氣指數(shù)保險(xiǎn)?

此前國(guó)內(nèi)的天氣指數(shù)保險(xiǎn)，主要是面向企業(yè)和機(jī)構(gòu)的，也就是to B的產(chǎn)品。這種面向商業(yè)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)又以農(nóng)林牧漁業(yè)領(lǐng)域最為常見(jiàn)，因?yàn)檫@些行業(yè)的生產(chǎn)很大程度上依賴于天氣。一個(gè)地方的溫度和濕度會(huì)直接影響農(nóng)作物的種植，某個(gè)水域的水溫會(huì)直接影響海產(chǎn)品的養(yǎng)殖等等。除了農(nóng)業(yè)以外，天氣指數(shù)保險(xiǎn)也有其他領(lǐng)域的應(yīng)用。比如，由國(guó)內(nèi)大型電力集團(tuán)投資的某保險(xiǎn)公司，就為水力發(fā)電企業(yè)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)大壩水位下降到某個(gè)數(shù)值，影響發(fā)電的時(shí)候，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠償發(fā)電企業(yè)。

直到2014年5月份，眾安保險(xiǎn)推出"高溫險(xiǎn)"在天貓店和微信服務(wù)號(hào)上面向個(gè)人進(jìn)行銷售，國(guó)內(nèi)才算是有了面向個(gè)人的天氣指數(shù)保險(xiǎn)。