基本概括

根據(jù)2009年修訂的《保險(xiǎn)法》第一百二十五條釋義:"保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)公司委托，向保險(xiǎn)代理人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。"一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)代理人可以分為:專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人三種。其中，專業(yè)代理人指專業(yè)的保險(xiǎn)代理公司;兼業(yè)則指受保險(xiǎn)公司委托、劃出專門(mén)部門(mén)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的代理公司;個(gè)人代理人則是專為一個(gè)保險(xiǎn)人提供代理服務(wù)的單位或個(gè)人。

保險(xiǎn)代理人的工作內(nèi)容，包括以下幾個(gè)方面:負(fù)責(zé)代理推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行損失的勘察和理賠;向消費(fèi)者宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，解釋保險(xiǎn)條款，點(diǎn)評(píng)產(chǎn)品，分析個(gè)人財(cái)務(wù)需要;為消費(fèi)者設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，制定保險(xiǎn)計(jì)劃;協(xié)助客戶挑選保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品;協(xié)助客戶辦理相關(guān)投保手續(xù)(簽訂保單、送達(dá)保單、保單維護(hù)、保費(fèi)收取);根據(jù)客戶的需要，為其提供優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù);定期回訪老客戶，維護(hù)潛在客戶;投保人出險(xiǎn)后，協(xié)助其向保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠等。

主要作用

保險(xiǎn)代理人制度對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的積極作用:

1.彌補(bǔ)了保險(xiǎn)公司一線展業(yè)力量的不足。通過(guò)保險(xiǎn)代理人的活動(dòng)，直接為各保險(xiǎn)公司收取了大量的保費(fèi)，并取得了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。目前有的保險(xiǎn)公司通過(guò)代理人所獲得的保費(fèi)收入已占總保費(fèi)收入的50%，保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷(xiāo)已成為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的重要手段。

2.推動(dòng)著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的增多，中外保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上短兵相接，保險(xiǎn)市場(chǎng)的這一客觀趨勢(shì)要求國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司機(jī)制的轉(zhuǎn)換。保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的存在，在一定程度上加速了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的體制改革。

3.促進(jìn)了制度的完善，提升了保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量。隨著保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍的擴(kuò)大，管理者與代理人之間、代理人與代理人之間、代理人與客戶之間、競(jìng)爭(zhēng)與秩序、規(guī)模與效益、等一系列的新情況出現(xiàn)。保險(xiǎn)代理人最大的優(yōu)勢(shì)是與客戶進(jìn)行面對(duì)面的聯(lián)系，銷(xiāo)售手段靈活，可以詳細(xì)地向顧客介紹險(xiǎn)種、條款，提供投保方案，同時(shí)通過(guò)廣泛的接觸社會(huì)公眾，了解市場(chǎng)的需要。因此，通過(guò)保險(xiǎn)代理人登門(mén)入戶推銷(xiāo)保險(xiǎn)，既可以滿足被保險(xiǎn)人的現(xiàn)實(shí)需求，又可以發(fā)現(xiàn)更多的保險(xiǎn)潛在需求，提升產(chǎn)品質(zhì)量。

4.有利于保險(xiǎn)活動(dòng)實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益。保險(xiǎn)代理人的展業(yè)活動(dòng)伸展到各行各業(yè)，覆蓋了城市的方方面面，為社會(huì)各層次的保險(xiǎn)需求提供了最方便、最直接的保險(xiǎn)服務(wù)，發(fā)揮了巨大的社會(huì)效益。

5.直接有效地宣傳和普及了保險(xiǎn)意識(shí)。保險(xiǎn)代理人直接有效地宣傳和普及了保險(xiǎn)知識(shí)，對(duì)提高和增強(qiáng)整個(gè)社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)起到了極大的推動(dòng)作用，推動(dòng)著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)向縱深方向發(fā)展，而且也創(chuàng)造了新的大量的就業(yè)機(jī)會(huì)。

制度現(xiàn)狀

中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《2010年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》顯示:截至2010年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2550家，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)代理人總數(shù)超過(guò)256萬(wàn)人。在現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)代理人已成為世界各國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要形式和途徑之一。

存在問(wèn)題

由于保險(xiǎn)代理人發(fā)展的時(shí)間較短以及區(qū)域間的不平衡，保險(xiǎn)代理工作中不可避免地出現(xiàn)了這樣或那樣的問(wèn)題，亟待加以解決。這些問(wèn)題具體表現(xiàn)在:

(一)保險(xiǎn)代理人制度與法律法規(guī)不完善

2009年新出臺(tái)的保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)代理人實(shí)施了更加嚴(yán)格的監(jiān)管，為與10月1日正式施行的新《保險(xiǎn)法》相配套，中國(guó)保監(jiān)會(huì)9月27日、28日先后發(fā)布了《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)違法行為處罰辦法》、《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》等多部法規(guī)。雖然為我國(guó)保險(xiǎn)代理人制度的完善奠定了法律基礎(chǔ)，但與之相配套的實(shí)施細(xì)則和行政法規(guī)還不完善，有關(guān)保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定的實(shí)施細(xì)則、保險(xiǎn)代理人的行為準(zhǔn)則、傭金和咨詢費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等尚未出臺(tái)，有待于進(jìn)一步的完善。同時(shí)，盡快出臺(tái)有關(guān)涉外保險(xiǎn)代理法規(guī)，形成與國(guó)際規(guī)則接軌的保險(xiǎn)代理法律法規(guī)體系，為我國(guó)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的發(fā)展和保險(xiǎn)代理監(jiān)管創(chuàng)造良好的法制環(huán)境。

(二)行業(yè)組織管理不嚴(yán)、缺乏制約力

保險(xiǎn)公司招聘的代理人與保險(xiǎn)公司基本上是出于一種單一的業(yè)務(wù)代理，也可以是雇傭關(guān)系。由于代理人的流動(dòng)性大，沒(méi)有將自身利益與公司利益掛鉤，兩者之間缺乏相應(yīng)的約束，使保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理缺乏力度， 再加上保險(xiǎn)公司對(duì)代理人的管理沒(méi)有形成一套具體的、可行的管理制度和管理辦法，傭金制度在發(fā)揮激勵(lì)作用的同時(shí)容易誘發(fā)各種短期行為，代理人有空可鉆，違規(guī)開(kāi)展代理業(yè)務(wù)時(shí)有發(fā)生。

(三)代理人的本身素質(zhì)不高，代理行為不規(guī)范

代理人招聘上的存在要求過(guò)低，只是經(jīng)過(guò)短期培訓(xùn)便倉(cāng)促上崗，表現(xiàn)為部分代理人對(duì)保險(xiǎn)的各種法規(guī)、條款，以及承保、理賠、保險(xiǎn)責(zé)任等基本常識(shí)還未掌握就開(kāi)展業(yè)務(wù)，出現(xiàn)不規(guī)范的代理行為，具體表現(xiàn)為:只注重業(yè)務(wù)數(shù)量，忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量;自行簽訂保單，截留保費(fèi);保險(xiǎn)代理人在展業(yè)中對(duì)代理的險(xiǎn)種宣傳不實(shí);部分代理人在未取得代理人資格證的情況下開(kāi)展代理業(yè)務(wù)。以上現(xiàn)象導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)低級(jí)化，甚至產(chǎn)生"劣幣驅(qū)逐良幣"的現(xiàn)象，使真正優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人離開(kāi)保險(xiǎn)業(yè)， 保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)形象和公眾信譽(yù)也因此不斷下降。

發(fā)展對(duì)策

促進(jìn)保險(xiǎn)代理人制度發(fā)展的對(duì)策

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷完善，保險(xiǎn)代理人進(jìn)行的保險(xiǎn)活動(dòng)會(huì)越來(lái)越多，因此，規(guī)范保險(xiǎn)代理人的行為已成為促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急，具體建議有:

健全法規(guī)，依法規(guī)范保險(xiǎn)代理人的行為

健全保險(xiǎn)代理法律法規(guī)制度。加緊調(diào)研并出臺(tái)配合《保險(xiǎn)法》實(shí)施所必須的有關(guān)個(gè)人代理人管理的法規(guī)，以完善對(duì)個(gè)人代理人監(jiān)管的法制體系，為建設(shè)完善的個(gè)人代理人激勵(lì)機(jī)制打好上層基礎(chǔ)建設(shè)?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)代理人的行為有了一些原則規(guī)定，如要求保險(xiǎn)代理人應(yīng)當(dāng)具備金融監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的資格條件，并取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證，繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。但是，金融監(jiān)管部門(mén)為規(guī)范保險(xiǎn)代理人的行為，還應(yīng)制定具體的規(guī)定或?qū)嵤┘?xì)則。如為避免行業(yè)壟斷或者變相強(qiáng)制保險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)兼業(yè)保險(xiǎn)代理人加以限制，如規(guī)定各級(jí)政府及其職能部門(mén)不準(zhǔn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，兼業(yè)代理只準(zhǔn)代理和本業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及員工個(gè)人交費(fèi)的分散性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，還應(yīng)規(guī)范個(gè)人代理人的進(jìn)入和退出制度，設(shè)置嚴(yán)格的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，從宏觀上遏制不良的個(gè)人代理人對(duì)保險(xiǎn)業(yè)健康運(yùn)行的侵蝕。

充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的法律法規(guī)以及信用制度尚在發(fā)育之中，行業(yè)自律比政府直接管理更為有效。保險(xiǎn)代理人的行業(yè)自律組織，可由保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)組織實(shí)施，或在保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)下設(shè)保險(xiǎn)代理人管理委員會(huì)組織實(shí)施。行業(yè)內(nèi)部要通過(guò)這種組織加強(qiáng)協(xié)作力度，充分實(shí)現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)"黑名單"制度，對(duì)違規(guī)違紀(jì)人員不僅要列入黑名單，而且嚴(yán)重的還要將其驅(qū)逐出保險(xiǎn)業(yè)，并追究相應(yīng)的法律責(zé)任，真正約束個(gè)人代理人的經(jīng)營(yíng)行為及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正各種違規(guī)行為。通過(guò)建立個(gè)人代理人行業(yè)自律組織，在行業(yè)內(nèi)形成一個(gè)自我協(xié)調(diào)、制約的機(jī)制，作為政府監(jiān)管的補(bǔ)充。一方面，推動(dòng)行業(yè)自律組織制定一系列的行自律條例及守則，從個(gè)人代理人的業(yè)務(wù)專業(yè)水平、銷(xiāo)售職業(yè)道德、日常行為規(guī)范等方面，發(fā)揮約束和引導(dǎo)作用。另一方面，可以考慮建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)優(yōu)秀的代理人進(jìn)行宣傳和表?yè)P(yáng)，從正面引導(dǎo)代理人樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)、規(guī)范展業(yè)行為。

加強(qiáng)培訓(xùn)，不斷提高保險(xiǎn)代理人的素質(zhì)

一方面，要嚴(yán)肅保險(xiǎn)代理人資格考試紀(jì)律，嚴(yán)格檢查和嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)代理必須具備和持有《保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)》以及被代理公司頒發(fā)的代理證，對(duì)于無(wú)證或兩證不全的保險(xiǎn)代理人，堅(jiān)決取消其保險(xiǎn)代理資格。另一方面，要提高保險(xiǎn)代理人的素質(zhì)，除了要按"資格條件"把住入口關(guān)，當(dāng)務(wù)之急是抓好對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)。不僅要搞好崗前培，還要強(qiáng)化崗位培訓(xùn)。關(guān)于為取得保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)的培訓(xùn)，最好由保險(xiǎn)學(xué)會(huì)或保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)組織實(shí)施。對(duì)專用保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)，應(yīng)由被代理的保險(xiǎn)公司組織實(shí)施培訓(xùn)。