特征

簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)合同具有以下特征:

1.承保程序簡(jiǎn)單。該合同的成立，廣泛采用商業(yè)化推銷方式，在具體訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，簡(jiǎn)化了人壽保險(xiǎn)的許多程序，如投保人可以不簽寫(xiě)要保申請(qǐng)書(shū)，以口頭方式即可獲得保險(xiǎn)單，對(duì)被保險(xiǎn)人的身體實(shí)行免檢等。

2.保險(xiǎn)保障全面。簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)合同屬生死兩全給付的內(nèi)容，即在保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡或殘廢，保險(xiǎn)人按規(guī)定給付全部或部分保險(xiǎn)金，或在合同期限屆滿時(shí)生存，保險(xiǎn)人負(fù)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，實(shí)際上是提供了較為全面的保險(xiǎn)保障。

3.保險(xiǎn)金額較低，各國(guó)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)此險(xiǎn)種時(shí)，每份保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)金額較低，如中國(guó)人民保險(xiǎn)公司"簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)條款"的最高保險(xiǎn)金額為5000元人民幣，美國(guó)最高保險(xiǎn)金額確定為5000美元。

4.保險(xiǎn)合同內(nèi)容法定。簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)具有公益性，故各國(guó)普遍通過(guò)《簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)法>>加以規(guī)范，以防流弊。

主要內(nèi)容

簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容:

1.被保險(xiǎn)人。凡年滿一定年齡(我國(guó)規(guī)定為16周歲)至65周歲能夠正常生活、勞動(dòng)和工作及生活起居能夠自理的健康人員，都可以成為被保險(xiǎn)人。簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)合同只所以規(guī)定必須年滿一定年齡，是因?yàn)樵撾U(xiǎn)種包含死亡及殘疾給付條款，故不滿一定年齡的未成年人不宜成為被保險(xiǎn)人;而超過(guò)65周者及心理上或精神上有缺陷者，其死亡率較大，危險(xiǎn)性太高，足以影響到保險(xiǎn)人正常的給付能力，因此，亦不宜承保。

2.保險(xiǎn)期限。簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限分為5年、10年:15年、20年和30年，投保人可以任選其一種或多種期限投保此險(xiǎn)種，但合同的期限必須當(dāng)保險(xiǎn)單期滿時(shí)，被保險(xiǎn)人的年齡不得超過(guò)70周歲，即65周歲的被保險(xiǎn)人只能投保5年期的保險(xiǎn)。

3.等待期，又稱消減期。等待期是指簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)合同訂立后，在一定期間內(nèi)保險(xiǎn)人不負(fù)或減免給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。規(guī)定等待期的目的在于彌補(bǔ)由于免檢身體可能發(fā)生危險(xiǎn)逆選擇的漏洞，給惡意投保的被保險(xiǎn)人暴露其嚴(yán)重疾病一段觀察時(shí)期。等待期為6個(gè)月以內(nèi)、6個(gè)月至12個(gè)月以內(nèi)、12個(gè)月至18個(gè)月以內(nèi)三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。被保險(xiǎn)人死亡或疾病，在6個(gè)月以內(nèi)，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，只退還已繳的保險(xiǎn)費(fèi);已滿6個(gè)月不滿北個(gè)月，給付l/4的保險(xiǎn)金;超過(guò)18個(gè)月按約定給付。

當(dāng)事人義務(wù)

(一)投保方的主要義務(wù)

從保險(xiǎn)原理上講保險(xiǎn)費(fèi)是被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)保障的代價(jià)，若無(wú)此代價(jià)保險(xiǎn)人將不承擔(dān)危險(xiǎn)事故的責(zé)任。特別是人壽保險(xiǎn)合同，投保人不交付保險(xiǎn)費(fèi)合同不成立或不生效。但保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人不得以訴訟請(qǐng)求強(qiáng)制投保人履行交費(fèi)義務(wù)。因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，保險(xiǎn)費(fèi)既不是屬于保險(xiǎn)人已經(jīng)取得的利益，也不是保保險(xiǎn)法論險(xiǎn)人的利潤(rùn)收入，甚至還可以說(shuō)，已收保險(xiǎn)費(fèi)有一部分是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的債務(wù)。因此，即使人壽保險(xiǎn)合同生效以后，需陸續(xù)交付的保險(xiǎn)費(fèi)是否按期交付，只能由投保人自行決定，法律禁止對(duì)人壽保險(xiǎn)費(fèi)作訴訟上的債權(quán)主張，是人壽險(xiǎn)與一般保險(xiǎn)的不同之點(diǎn)。

人壽保險(xiǎn)費(fèi)雖不得以訴訟請(qǐng)求強(qiáng)制履行，但它們會(huì)產(chǎn)生一系列法律后果:(1)合同效力停止。(2)保險(xiǎn)人終止合同。(3)減少保險(xiǎn)金額或年金。這里根據(jù)人壽保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性，在投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)二年以上者，保險(xiǎn)費(fèi)就具有現(xiàn)金利益，保險(xiǎn)人可根據(jù)投保人的意愿，將原保單改為繳清保單，而不再收取保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)費(fèi)通常在以下幾種情況可以免繳或部分免繳。

(1)為未成年子女保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)投保人死亡，或永久完全喪失勞動(dòng)能力時(shí)，可免交未到期的未成年子女保險(xiǎn)費(fèi)。

(2)附有意外傷害的生死兩全保險(xiǎn)，如果因意外傷害造成殘廢，可以免繳部分或全部保險(xiǎn)費(fèi)。如我國(guó)簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)條款規(guī)定，兩目永久失明或兩肢永久完全殘廢，或一目永久完全失明或一肢永久完全殘廢，保險(xiǎn)費(fèi)半數(shù)免交。

2.據(jù)實(shí)告知義務(wù)

人壽保險(xiǎn)投保人負(fù)有據(jù)實(shí)告知義務(wù)，如職業(yè)的危險(xiǎn)性、事故的可能性，被保險(xiǎn)人的健康狀況、病史，最主要的是告知被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡，因?yàn)樗苯佑绊懕ｋU(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)的估計(jì)和保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算。當(dāng)真實(shí)年齡超過(guò)保險(xiǎn)年齡最高限度時(shí)，合同無(wú)效。當(dāng)真實(shí)年齡沒(méi)有達(dá)到最低限度時(shí)，投保死亡險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)的，由于被保險(xiǎn)人不具有完全行為能力，合同需等待到被保險(xiǎn)人達(dá)到最低年齡限度時(shí)才能生效。

年齡誤以大報(bào)小，少付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前發(fā)現(xiàn)的，應(yīng)更正年齡，補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)并附加利息;在保險(xiǎn)事故發(fā)生后發(fā)現(xiàn)的，保險(xiǎn)金額應(yīng)按實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例減少給付。年齡誤以小報(bào)大，多付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，從發(fā)現(xiàn)之時(shí)起，應(yīng)更正年齡并無(wú)息退還多收的保險(xiǎn)費(fèi)，之所以退還是根據(jù)民法不當(dāng)?shù)美瓌t的需求，之所以無(wú)息是因?yàn)檎`報(bào)的責(zé)任不在保險(xiǎn)人，而在投保人。

(二)保險(xiǎn)人的主要義務(wù)

1.給付保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人在合同規(guī)定期間死亡或期限屆滿仍然生存時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同規(guī)定的數(shù)額給付保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)金的給付方式多種多樣。

(1)一次支付方式。保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)金一次性給付給受益人。

(2)利息收入方式。保險(xiǎn)受領(lǐng)人將保險(xiǎn)金留存保險(xiǎn)公司，按預(yù)定的保險(xiǎn)利率、按時(shí)向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金利息，每次領(lǐng)取的周期可以是按年、按季，甚至于按月，利息收入方式類似于投資基金。

(3)定期收入方式。投保人與保險(xiǎn)人約定一個(gè)給付期間，按預(yù)定的保險(xiǎn)利率，由保險(xiǎn)人以年金給付的方式給付，并計(jì)算出每期給付的金額，由受領(lǐng)人按期領(lǐng)取。

(4)定額收入方式。這種方式是指根據(jù)保險(xiǎn)金受領(lǐng)人的要求，確定每隔若干周期，提供受領(lǐng)人選定的固定金額，因而給付期數(shù)要根據(jù)保險(xiǎn)金的總額和實(shí)際的利率來(lái)確定。

(5)終身收入方式。即受益人按照約定按時(shí)領(lǐng)取年金，直到受益人死亡時(shí)為止。

2.禁止代位追償

人壽保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金后，無(wú)權(quán)代表受害人向致人傷害的第三人提起追償。因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命，而生命遭受侵害所產(chǎn)生的對(duì)第三人的請(qǐng)求權(quán)具有身份上的專屬性，只能由具有一定身份關(guān)系的人行使，其他人不得代位行使。再說(shuō)人壽保險(xiǎn)是定額保險(xiǎn)，具有給付性質(zhì)，不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的賠償性質(zhì)，人的生命損失是無(wú)法用一定數(shù)額的保險(xiǎn)法論金錢(qián)來(lái)賠償?shù)?。因此，保險(xiǎn)人不能代位行使追償權(quán)。投保人或受益人向保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)金后，仍有權(quán)獲得勞動(dòng)保險(xiǎn)或社會(huì)福利所付給的款項(xiàng)。并且，投保人或受益人仍可根據(jù)噬民法通則》第119條的規(guī)定，享有向加害人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)。

3.返還責(zé)任準(zhǔn)備金

人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)人為準(zhǔn)備將來(lái)支付保險(xiǎn)金而積存的金額。責(zé)任保險(xiǎn)金主要來(lái)自超收的保險(xiǎn)費(fèi)，一為未到期的保險(xiǎn)費(fèi)，一為采用均衡保險(xiǎn)辦法前期超收的部分。人壽保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金在某些情況下可以返還。(1)寬限期滿，投保人仍不交保費(fèi)者，保險(xiǎn)人有權(quán)終止合同，并需返還保險(xiǎn)費(fèi);(2)保險(xiǎn)人破產(chǎn)，按法定清償順序需返還責(zé)任準(zhǔn)備金;(3)投保人中途退保而終止合同時(shí)，保險(xiǎn)人需退還責(zé)任準(zhǔn)備金。以上三種形式的終止合同而返還責(zé)任準(zhǔn)備金是有條件的，即一般是在終止合同時(shí)已付足二年以上的保險(xiǎn)費(fèi)，不足二年的不予返還，以抵作保險(xiǎn)人的費(fèi)用開(kāi)支和損失;(4)因保險(xiǎn)人免責(zé)而返還。具有免責(zé)事由的，發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)金給付義務(wù)，但須返還責(zé)任準(zhǔn)備金。因?yàn)樨?zé)任準(zhǔn)備金是從超收的保險(xiǎn)費(fèi)中積存的，本不屬于保險(xiǎn)人。