基本簡介

津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，向被保險(xiǎn)人按次、按日或按項(xiàng)目支付保險(xiǎn)金的津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)。理賠與實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，無須提供發(fā)票。

無論得了什么病，在治療中花了多少錢，賠付標(biāo)準(zhǔn)不變。如果在多家公司投保，就能從多家公司得到理賠金，不管投保多少份都進(jìn)行給付。這部分津貼可以對(duì)因住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用之外的其他損失進(jìn)行補(bǔ)償，如因病假所產(chǎn)生的收入損失、交通費(fèi)用等。[1]

“錦上添花”的津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)通常來說，如果已經(jīng)參加了社會(huì)津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，則比較適合選擇重大疾病保險(xiǎn)搭配津貼型住院津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)。津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)沒有直接聯(lián)系，只要住院或者手術(shù)，保險(xiǎn)公司就必須賠償。

舉例說明

百年附加住院津貼型津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任

在本合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人在等待期后初次發(fā)生并經(jīng)本公司認(rèn)可的醫(yī)院的?？漆t(yī)生明確診斷患本合同所指一種或多種重大疾病，本公司按被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金，本合同對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。

被保險(xiǎn)人在等待期內(nèi)經(jīng)診斷患本合同所指重大疾病的，本公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，對(duì)投保人返 還該被保險(xiǎn)人對(duì)應(yīng)的所交保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。

等待期指本合同生效后本公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的一段期間，由投保人在投保時(shí)與本公司協(xié)商確定并在保險(xiǎn)合同上載明。等待期自本合同生效日零時(shí)開始起算。若被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致本合同所指重大疾病 或投保人為被保險(xiǎn)人續(xù)保的，則不受等待期的限制。

責(zé)任免除

因下列情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病、達(dá)到疾病狀態(tài)或進(jìn)行手術(shù)的，本公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任：

1、投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害;

2、因被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施;

3、被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品或未遵醫(yī)囑使用管制藥品;

4、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車; 5、被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋病;

6、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、武裝叛亂、核爆炸、核輻射或核污染;

7、遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。發(fā)生上述情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，本公司對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止，并退還被保險(xiǎn)人的未滿期凈保險(xiǎn)費(fèi)。[2]

補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)

主要有按住院天數(shù)給付和按手術(shù)費(fèi)用給付兩種形式。從時(shí)間上來看，津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)還可以分為一年期、定期和終身型三種形式。一年期的津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)相對(duì)比較靈活，但如果發(fā)生了重大疾病，續(xù)保幾乎是不可能的。定期型的津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)介于一年期和終身型之間，既能較好地保障投保人的利益，又在保費(fèi)設(shè)置上比較的合理，可以說是相得益彰。終身型的津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍更廣，不存在保險(xiǎn)公司提高保費(fèi)或者拒保的現(xiàn)象，但費(fèi)用相對(duì)也很高。[3]

注意事項(xiàng)

1.不是保障范圍越多越好：津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)格與保障范圍密切相關(guān)，如果保險(xiǎn)保障范圍超出需要，則意味著支付了額外的價(jià)格，我們真正需要的是適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.保險(xiǎn)不能貪便宜： 津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)不比其它商品，其費(fèi)率是精算專家根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍科學(xué)制定的，加上保險(xiǎn)費(fèi)率接受監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管，所以保險(xiǎn)產(chǎn)品目前并不存在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。[4]

3.不要認(rèn)為年輕不需要津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)：很多年輕人會(huì)覺得自己身體健康不需要買津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，疾病什么的離自己很遠(yuǎn)。其實(shí)不是這樣的，一方面，年輕時(shí)發(fā)生大病和意外的幾率并不小，很需要醫(yī)療保障;另一方面，投保年齡越大費(fèi)率越高，如果不在年輕收入較高時(shí)投保，年老時(shí)可能無力購買足夠的津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)。